ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח אותו רוכשים אנשים שמעוניינים להבטיח לעצמם תשלום חודשי קבוע גם במידה ולא יוכלו להמשיך ולהשתכר בעקבות תאונה או מחלה. במאמר זה נדון בנקודות השונות שחשוב לברר כאשר באים לרכוש פוליסה של ביטוח תאונות אישיות בדגש על ההבדל בין ביטוח מקצועי לביטוח עיסוקי.
ביטוח מקצועי
ביטוח מקצועי הוא ביטוח שמבטיח למבוטח כי במידה ויאבד את יכולתו להמשיך לעסוק באותו המקצוע הספציפי שבו עסק ערב התאונה, יוכל לדרוש קבלת תשלומים חודשיים מחברת הביטוח שביטחה אותו. לא מדובר על פוליסה סטנדרטית ולמעשה לא כל אדם יכול לבטח את עצמו בפוליסה זו. מדובר על מקצועות מיוחדים בלבד כמו למשל פסנתרנים, מנתחים, כדורגלנים ועוד.
ביטוח עיסוקי
ביטוח עיסוקי מבטיח למבוטח שיקבל קצבה חודשית שמוגדרת בפוליסה במקרה שבו לא יוכל לעסוק בכל מקצוע סביר לאחר התאונה או המחלה. ההגדרה של מקצוע סביר היא מקצוע שתואם את ניסיונו, הכשרתו והשכלתו של המבוטח. כאן ישנה בעייתיות רבה ביותר כיוון שלדוגמה פסנתרן שמבוטח בביטוח עיסוקי יכול לכאורה להמשיך ולעסוק בלימוד פסנתר ולהתפרנס בכבוד באופן יחסי למרות שלא יוכל להמשיך ולעסוק בנגינה למחייתו.
האותיות הקטנות
אחד מהדברים החשובים ביותר שיש לדעת בנושא הביטוח הנ"ל הוא שבפוליסה של הביטוח מופיעות לא מעט אותיות קטנות שחשוב לקרוא ולהבין. כך למשל בפוליסות מסוימות מצוין כי השכר שממנו גוזרים את גובה הפיצויים הוא השכר אותו הרוויח המבוטח שלושה חודשים לפני התאונה. באופן כזה אם לצורך העניין המבוטח לא עבד במשך שלושה חודשים לפני התאונה, הרי שלא יהיה זכאי לקבלת תשלומים כלל.
אותיות קטנות נוספות יכולות להתייחס להגדרה של המקצוע בו עוסק המבוטח, להגדרת ההכשרה שלו, הניסיון שלו ועוד.
ערעור על החלטת חברת הביטוח
לא אחת קורה שחברות הביטוח שוללות מהמבוטחים את זכאותם לקבלת פיצויים. במקרים כאלו ניתן בהחלט לפנות אל עורך דין שעוסק בתחום שתפקידו להוכיח כי חברת הביטוח לא פעלה כשורה.
מדי שנה מיליוני שקלים נותרים בקופותיהן של חברות הביטוח פשוט מפני שהמבוטחים קיבלו את רוע הגזירה ולא השיבו מלחמה, קחו זאת לתשומת לבכם.
מה הוא עיסוק סביר?
אחת הנקודות הבעייתיות ביותר בתחום הביטוח מפני אובדן כושר עבודה היא ההגדרה של העיסוק הסביר. כך למשל מה יהא על נגר שאצבעות ידו השמאלית נכרתו ובעקבות כך איבד את יכולת ההשתכרות שלו? על פניו הוא יכול להמשיך ולעסוק בחברת הנגרות בה עבד בתור שומר וזאת לפי חברת הביטוח כמובן.
האם מדובר יהיה אז במקצוע סביר שתואם למקצוע הקודם שלו? כמובן שלא, אבל על הקו הדק שבין ההגדרה לבין המשמעות שלה משחקות פעמים רבות חברות הביטוח תוך מטרה ברורה להתחמק מתשלום הפיצויים הקבועים בפוליסה.
אובדן כושר עבודה חלקי מול מוחלט
בין אם מדובר על אובדן כושר מקצועי או עיסוקי ישנם שני מצבים שנבדלים זה מזה לפי רמת הפגיעה. המצב הראשון הוא אובדן כושר עבודה מוחלט שמוגדר כפגיעה ביכולת ההשתכרות בשיעור של שבעים וחמישה אחוזים ומעלה ואילו המצב השני הוא מצב שבו המבוטח איבד בין עשרים וחמישה לשבעים וחמישה אחוזים מיכולת ההשתכרות שלו.
בדרך כלל הפוליסות השונות מציעות כיסוי רק נגד אובדן כושר עבודה מוחלט ועל מנת לכסות את המבוטח כנגד מצב של אובדן כושר עבודה חלקי עליו לשלם עבור פוליסה מורחבת או נפרדת.
