אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- מה זה?
אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם מאבד את היכולת שלו להשתכר או שיכולת ההשתכרות שלו קטנה. אובדן כושר עבודה יכול להיגרם בעקבות פציעה או מחלה ולמנוע מאדם להשתכר כבעבר. לדוגמא, אדם שעבד בעבודה פיזית ובעקבות מגבלה כלשהי לא יוכל להמשיך בעבודתו, אדם שבעקבות מתח נפשי לא מצליח לבצע את אותה העבודה או אדם שבעקבות מחלה לא יכול להמשיך לעבוד ועוד מקרים רבים ושונים.
אובדן כושר עבודה, הוא מצב שעלול להקנות לאותו אדם זכויות שונות. לדוגמא, אנשים שאיבדו את כושר העבודה שלהם יוכלו לקבל קצבת נכות כללית מביטוח לאומי, קצבת שירותים מיוחדים, פנסיית נכות מקרן הפנסיה ועוד.
אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- מה עם דמי האבטלה?
אדם שהפסיק לעבוד בגלל מצב בריאותי לקוי או בגלל בעיה רפואית לתקופת זמנית או לצמיתות רשאי לקבל קצבה בגין אובדן כושר עבודה. במידה שאותו אדם מקבל קצבה מחברת ביטוח שאינה מחייבת פרישה מעבודה, ההכנסה לא תחשב כקצבת פרישה מעבודה והיא לא תנוכה מדמי האבטלה.
עם זאת, במקרים בהם המצב הבריאותי מחייב פרישה מעבודה על מנת לקבל את הקצבה, הקצבה שמשולמת כקצבת פרישה מעבודה תנוכה מדמי האבטלה. מדובר במעסיקים שמחייבים פרישה מהעבודה בעקבות המצב הבריאותי על מנת לקבל את הקצבה כמו לדוגמא משרדי ממשלה, משטרה, שירות בתי הסוהר וכדומה.
אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- אובדן מלא וחלקי
קיימים שני סוגים של אובדן כושר עבודה- מלא וחלקי.
- אובדן כושר עבודה מלא- מצב בו אדם איבד את כושר העבודה שלו ואת יכולת ההשתכרות שלו באופן מוחלט. על פי המוסד לביטוח לאומי קיימות דרגות אי כושר שונות. במצב בו דרגת אי הכושר היא 100% מדובר באובדן כושר עבודה מלא לפי ביטוח לאומי. לעומת זאת בחברות הביטוח אובדן כושר עבודה מלא עומד על 70%-75%.
- אובדן כושר עבודה חלקי- מצב בו אדם איבד את כושר העבודה שלו ואת יכולת ההשתכרות שלו באופן חלקי ועדיין יכול להמשיך לעבוד. כלומר, במצב בו אדם לא יכול להמשיך לעבוד כפי שעבד בעבר אך יכול להמשיך לעבוד באופן כללי. בנוסף, אובדן כושר עבודה חלקי נוגע גם למצבים בהם אדם יכול להמשיך לעבוד אך לא בעבודה בה עבד עד עכשיו ומחויב להמשיך לעבוד במקום אחר שם ההכנסה שלו נמוכה יותר.
אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- פוליסת ביטוח
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח שנועד להבטיח הכנסה לתקופות בהן האדם לא יכול להשתכר בכלל או כפי שהיה רגיל. ביטוח אובדן כושר עבודה מספק תחליף למשכורת החודשית. ביטוח אובדן כושר עבודה מספק תחליף של עד 75% מהשכר האחרון של האדם.
ישנם מספר מצבים בהם ניתן להפעיל ביטוח אובדן כושר עבודה-
- מצבים בהם אדם אינו יכול לעבוד כלל.
- מצבים בהם אדם לא יכול לעבוד במקצוע שלו.
- מצבים בהם אדם לא יכול לעבוד במקצוע שמתאים להשכלה ולמעמד שלו.
וכדומה.
שיעור הפיצוי החודשי ייקבע בהתאם למצבו של האדם וליכולת ההשתכרות שלו, עד לתקרה של 75% מהשכר האחרון.
אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- סוגי ביטוח
קיימים מספר סוגים של ביטוח אובדן כושר עבודה. ניתן לבחור את הביטוח המתאים לכם ביותר בין חברות הביטוח השונות.
- ביטוח פרטי- ביטוח פרטי הוא ביטוח שמתאים לשכירים ועצמאיים. ביטוח זה כולל מקרי מוות ויש להפריש לחסכון הפרישה. בביטוח פרטי ניתן להוסיף כיסוי בגין אובדן כושר עבודה מסיבות שונות.
- ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים הוא ביטוח שמיועד למנהלים ולשכירים. ביטוח מנהלים כולל לרוב קצבת זקנה וביטוח בגין אובדן כושר עבודה. ביטוח מנהלים הוא ביטוח שמשולם על ידי החברה בו עובד המבוטח והן על ידי הפרשה מתוך המשכורת של העובד.
- ביטוח קולקטיבי- ביטוח קולקטיבי הוא ביטוח שמיועד לקבוצות שעולות על 100 אנשים. ביטוח זה הוא ביטוח שלא יכלול חיסכון לגיל הפרישה ברוב המקרים. מדובר בביטוח שמיועד בעיקר למקרים של אובדן כושר עבודה וביטוחים רפואיים נוספים כמו ביטוח מחלות קשות, ביטוח סיעודי והוצאות בגין מצבים רפואיים.
אובדן כושר עבודה בזמן אבטלה- איך זה עובד?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח שעובד כמו ביטוחים אחרים. עם זאת חשוב לקחת בחשבון כי מדובר בביטוח שאינו בגדר חובה על פי חוק. על מנת לבטח מפני אובדן כושר עבודה יש לפנות לחברת הביטוח הרלוונטית שתציע מסלולים שונים במחירים שונים. חשוב לבחור בפוליסה שמתאימה לכם, לגיל שלכם, לעבודה שלכם, לסכנה שבעבודה שלכם ועוד. על מנת לבחור בפוליסה המתאימה לכם ביותר, מומלץ לקבל ייעוץ מחברה שמתמחה בביטוח אובדן כושר עבודה. בזכות הייעוץ תוכלו לקבל פירוט על הפוליסות השונות, כולל האותיות הקטנות, וכך להגיע לבחירה הנכונה לכם ביותר.
ביטוח אובדן כושר עבודה מוצע הן לשכירים והן לעצמאים. יש לשים לב שיש שני סוגים מרכזיים של פוליסות. הפוליסות הפשוטות והבסיסיות יותר שבהן כל עוד האדם מסוגל להמשיך לעבוד, גם אם לא במקצוע שלו, הוא יידרש למצוא אלטרנטיבה. לדוגמא, צייר שנפגע בידו ולא יכול להמשיך לצייר אך יכול לבצע עבודות אחרות ומבוטח בפוליסה פשוטה, ייאלץ למצוא עבודה אחרת. לעומת זאת, בפוליסות היקרות יותר ניתן לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה שלא מחייב חיפוש עבודה אחרת שאינה בתחום ההשכלה, הניסיון וההכשרה של המבוטח.
סכום הפיצוי של ביטוח אובדן כושר עבודה ייקבע בהתאם לפרמטרים כמו המשכורת של המבוטח והאם מדובר באובדן כושר עבודה מלא או חלקי.