אובדן כושר עבודה מתאר מצב שבמסגרתו, ובעקבות תאונה או מחלה קשה, כושר עבודתו של אדם מסוים נפגע באופן ממשי, מה שפוגע ביכולת השתכרותו העתידית.
המונח המקובל לאובדן כושר עבודה מלא הוא בשעה שכושר עבודתו של האדם נפגע ברמה של 75% ומעלה, כאשר חישוב זה יכול להתבסס הן על הבחינה הפיזית, והן על הבחינה הנפשית.
מטבע הדברים, אובדן כושר העבודה מהווה בשורה קשה עבור הנפגע עצמו, שכן משמעות הדבר היא פגיעה ניכרת ביכולתו להתפרנס ולפרנס את בני משפחתו.
מסיבה זו, חברות הביטוח הפרטיות בישראל מציעות לרכישה פוליסות ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, אשר נועדו להעניק למבוטח פיצוי כלכלי חודשי בגין אובדן כושר עבודתו, וזאת עד לתום המועד הקבוע בפוליסה.
כיצד נקבע מתי אובדן כושר עבודה מזכה בפדיון הפוליסה?
בימינו קיימות בשוק מספר רב של פוליסות ביטוח שונות בגין אובדן כושר עבודה, כאשר כל אחת מהן שונה במעט מרעותה, ומיועדת עבור קהל יעד שונה. עם זאת, ובכל הנוגע לשאלה מהם התנאים המזכים את המבוטח בפדיון פוליסת הביטוח, ניתן לחלק את כלל פוליסות הביטוח לשלושה סוגים:
- פוליסת ביטוח בסיסית – על מנת שהמבוטח יוכל לממש את זכאותו לפדיון הפוליסה, עליו להוכיח בפני חברת הביטוח כי כושר עבודתו נפגע ברמה של 75% ומעלה, וזאת באופן אשר מונע ממנו מלעסוק בכל עבודה שהיא. המשמעות היא, כי במידה וחברת הביטוח מוצאת כי חרף אובדן כושר עבודתו, המבוטח עודנו יכול לעסוק בעבודות מסוימות, (כגון פקיד קבלה או שומר בחניון), הרי שהדבר מהווה עילה לדחיית בקשתו לפדיון פוליסת הביטוח.
- פוליסת ביטוח משודרגת – על מנת שהמבוטח יוכל לממש את זכאותו לפדיון הפוליסה, עליו להוכיח בפני חברת הביטוח כי כושר עבודתו נפגע ברמה של 75% ומעלה, וזאת באופן אשר מונע ממנו מלעסוק בכל עבודה סבירה, אשר תואמת את מקצועו, ניסיונו, ומידת השכלתו הכללית. בניגוד לפוליסה הבסיסית, פוליסה זו מבטיחה כי המבוטח לא יידרש לעסוק בעבודות שאינם תואמות למעמדו הנוכחי בחייו, אלא רק באלו התואמות את ניסיונו המקצועי.
- פוליסת ביטוח מקיפה – מדובר בסוג המקיף ביותר של פוליסות ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, כאשר על מנת שהמבוטח יוכל לממש את זכאותו לפדיון הפוליסה, עליו להוכיח בפני חברת הביטוח כי כושר עבודתו נפגע ברמה של 75% ומעלה, וזאת באופן אשר מונע ממנו מלעסוק באופן ספציפי בעיסוק האחרון בו עסק בתקופה שטרם אובדן כושר עבודתו. פוליסת ביטוח מסוג זה מעניקה למעשה למבוטח הגנה מלאה, ומבטיחה כי במידה ולא יוכל להמשיך ולעסוק בתחום עיסוקו הקודם, הוא יזכה לסיוע כלכלי מטעם חברת הביטוח.
עד מתי ניתן לזכות בתגמול בגין פוליסת הביטוח?
תנאי פוליסות הביטוח בגין אובדן כושר עבודה קובעים, כי התגמול החודשי מחברת הביטוח יסתיים בכל אחד מהמקרים הבאים:
- שיפור משמעותי במצבו של המבוטח, אשר בגינו הוא לא נחשב עוד כמי שאיבד את כושר עבודתו ברמה שמעל 75%.
- פטירתו של המבוטח.
- הגיעו של המבוטח לגיל הפנסיה, בהתאם לחוקי מדינת ישראל.
- תום תקופת הביטוח, כפי שנקבעה בתנאי הפוליסה.
יצוין בהקשר זה, כי אף שמרבית פוליסות הביטוח המשווקות בימינו מכירות בזכותו של המבוטח ליהנות מהתגמול החודשי עד הגיעו לגיל הפנסיה, הרי שלא מדובר בעניין גורף לחלוטין, ומשכך חשוב לבחון את תנאיה המלאים של פוליסת הביטוח טרם החתימה, ובמידת הצורך להתייעץ עם איש מקצוע הבקיא בתחום, אשר יוכל לייעץ ללקוח מהי פוליסת הביטוח הטובה ביותר עבורו.
אולי יעניין אותך גם: