סקירה של סוגי ביטוח – אובדן כושר עבודה

ביטוח בגין אובדן כושר עבודה הוא ביטוח ייחודי, אשר נועד למצב בו, בעקבות פציעה או מחלה קשה, האדם אינו יכול עוד להמשיך בעבודתו, וזאת באופן זמני או קבוע.

אף שהחוק מספק מענה חלקי למקרים בהם האדם מושבת מעבודתו באופן זמני, בעקבות פציעה או מחלה, באמצעות מה שמכונה "ימי מחלה" המוענקים לשכירים במשק, הרי שמדובר אך בפרק זמן קצר, אשר רק לעיתים רחוקות עולה על 90 יום, כתלות במקום העבודה. עם זאת, ישראלים רבים מגיעים למצב בו כושר עבודתם נפגע במידה המונעת מהם להמשיך ולעסוק במקצועם, גם לאחר תקופה זו.

מתוך ההבנה כי מצב של אובדן כושר עבודה הינו מצב קשה במיוחד עבור הנפגע, הן מבחינה אישית והן מבחינה כלכלית, נוצר סוג חדש של ביטוח אישי, אשר מטרתו להעניק סיוע כלכלי לאדם אשר איבד את כושר עבודתו ברמה של מעל 75%. ביטוח זה, המסופק על ידי חברות הביטוח הפועלות בישראל, זוכה לפיקוח ישיר מטעם משרד הבריאות, המגדיר את עקרונות הבסיס הנדרשים להופיע בכל פוליסת ביטוח מסוג זה.

מהם הסוגים השונים של ביטוח בגין אובדן כושר עבודה?

באופן כללי, פוליסות ביטוח בגין אובדן כושר עבודה מתחלקות לשלושה סוגים:

• ביטוח בגין אובדן כושר עבודה מלא – סוג זה של פוליסת ביטוח נועד עבור מי שאיבד את כושר עבודתו לעסוק במשלח ידו, או בתחום מקצועי אחר, ברמה של 75% ומעלה. כיסוי בגין סוג פוליסה זה ניתן אך במקרים בהם נמצא, כי הפגיעה בכושר עבודתו של הנפגע מונעת ממנו לעסוק הן במקצועו, והן בכל עבודה סבירה מסוג אחר. כך שבמידה והנפגע עודנו בעל כושר עבודה, ולו בתחום שאינו קשור כלל לעיסוקו הקודם, ייתכן כי חברת הביטוח תימנע מתשלום הפוליסה, וזאת בטענה כי הנפגע עודנו בעל יכולת עבודה מספקת לצורך עיסוק בתחומים אחרים (כגון בתפקידי שמירה או מזכירות).
• ביטוח בגין אובדן כושר עבודה חלקי – סוג זה של פוליסת ביטוח נועד עבור מי שאיבד את כושר עבודתו לעסוק במשלח ידו, או בתחום מקצועי אחר ההולם את השכלתו וניסיונו המקצועי, ברמה של 75% ומעלה. בניגוד לפוליסה הקודמת, פוליסה זו מעניקה תנאים טובים יותר למבוטח מאחר והיא דורשת כי למבוטח יימצא עיסוק מקצועי סביר, ההולם את השכלתו ומעמדו המקצועי. במידה ועיסוק שכזה אינו בגדר הנמצא, חברת הביטוח מחויבת בתשלום הפוליסה למבוטח.
• פוליסה עיסוקית – סוג זה של פוליסת ביטוח הוא הסוג המשודרג ביותר, ונועד עבור מי שאיבד את כושר עבודתו לעסוק במשלח ידו הספציפי, בו עסק במהלך חמשת השנים האחרונות טרם אובדן כושר העבודה. פוליסה זו, אשר מעניקה את התנאים הטובים ביותר עבור המבוטח מבין הפוליסות הקיימות, מגדירה כי חברת הביטוח תהיה מחויבת בתשלום הפוליסה למבוטח בעת אובדן כושר עבודתו, וזאת למעט במידה והוכח כי יש באפשרות המבוטח להמשיך ולעסוק באותו המקצוע בו עסק במהלך חמש השנים שטרם אובדן כושר עבודתו.

חשוב לזכור בהקשר זה, כי מדובר בחלוקה כללית, כאשר בימינו כל חברת ביטוח בישראל מציעה מספר רב של פוליסות ביטוח שונות, אשר כוללות תנאים שונים, תקופת המתנה שונה מיום אובדן כושר העבודה ועד לכניסתה של הפוליסה לפועל, וכמובן הבדלים במחיר, אשר עשויים להיות משמעותיים.

לאור האמור, וטרם הבחירה בפוליסת ביטוח ספציפית, חשוב מאוד לבצע סקר שוק מקיף, ולהקפיד לבחור את פוליסת הביטוח בצורה שקולה ומחושבת, וזאת כמובן בהסתמך על יכולתו הכספית של המבוטח עצמו.

ראו גם:

בעל עסק קטן? גם לך יש זכויות רפואיות!