אף רואה חשבון לא מצליח לרכוש את רזי המקצוע בלא עבודה קשה וטרחה מרובה. אך באמצעות עבודה קשה, שקדנות ורצון, מגיעים מרבית רואי החשבון בישראל לסטטוס גבוה ששכרו בצידו. בין אם מדובר ברואה חשבון עצמאי או שכיר, ההכנסה נאה, אך לא ניתן לסמוך על כך שלעולם חוסן.
גם רואי חשבון אינם חסינים מצרות וממחלות ולא ניתן להתעלם ממציאות אפשרית של אובדן כושר עבודה, שעשוי להיות זמני או קבוע, אך טועה מי שסבור שמדובר באירוע שלא ניתן להיערך לקראתו נכון.
מה בדיוק ניתן לעשות? האם המוסד לביטוח לאומי הוא הגורם היחיד שיכול לסייע במצבים כאלה ומה יש לחברות הביטוח לומר בעניין?
האם אפשר לסמוך על הביטוח הלאומי?
אובדן כושר עבודה יכול להיות תוצאה של אירועים שונים – ניתוח שמצריך תקופת החלמה ארוכה, תאונת דרכים, תאונת עבודה וכן מחלות או פציעות לסוגיהם השונים שמונעות את המשך שגרת החיים, עד להחלמה.
רואי החשבון, המכירים היטב את הביטוח הלאומי כגורם שאליו מפרישים מדי חודש דמי ביטוח וביטוח בריאות, יודעים שקיימים מצבים שבהם ביטוח לאומי מפצה אדם עקב נכות או תאונה. אבל האם ניתן לסמוך על כך שביום פקודה ביטוח לאומי יספק מענה מושלם לירידה בהשתכרות? התשובה שלילית.
חשיבות ביטוח אובדן כושר עבודה
לא רק שביטוח לאומי לרוב לא יעניק תגמולים במלוא הסכום של אובדן ההכנסה הנובעת מאובדן כושר עבודה, אלא שישנם מקרים שבהם רואה החשבון לא יקבל פיצוי כלל. לא תמיד ניתן לסמוך גם על מקורות אחרים שעשויים לכאורה להיות רלוונטיים כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
כדי לדעת בדיוק מה צפוי להיות הכיסוי למצבי אובדן כושר עבודה ומה תהייה ההכנסה הקבועה אם חל אובדן כושר מלא – ראוי להבין את מהות הכלי הביטוחי הנותן מענה בדיוק למצבים אלה. כלי זה הינו ביטוח אובדן כושר עבודה.
חשיבות סוג הביטוח
גם התפיסה שביטוח אובדן כושר עבודה באשר הוא יהיה מתאים לכל רואה חשבון עשויה להתברר כמוטעה. מדוע? מכיוון שיש אובדן כושר עבודה ויש אובדן כושר עבודה. יש ואובדן הכושר ימנע מהנפגע לעסוק במקצועו אך לא ימנע ממנו לעסוק בעיסוק אחרים (בדרך כלל – פחות מכניסים).
רק מקרי הקיצון יביאו את הנפגע למציאות שבה לא יוכל לעסוק בכל משלוח יד שהוא. הרלוונטיות עבור רואה החשבון ברורה. כאשר רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה, חשוב שתהייה התייחסות להגדרה של אובדן הכושר בשימת לב לאופי העיסוק.
תקופת המתנה ואובדן כושר חלקי
ביטוח אובדן כושר עבודה סטנדרטי לא יעניק פיצוי מלא, על כל היקף אובדן ההכנסה. חברות הביטוח אינן יכולות למכור ביטוחים כאלה שיעניקו כיסוי במאת האחוזים, כדי שלא ליצור תמריץ לשמר מראית עין של אובדן כושר. לרוב, אובדן כושר עבודה יקיף עד 75% מהשכר, ולרואה חשבון בהחלט מדובר בהרבה מאוד כסף ובשימור רמת החיים.
אך לא רק אחוז הכיסוי חשוב, כי אם גם תקופת ההמתנה לפני שהביטוח מכניס את היד לכיס – ומתחיל לשלם. מומלץ, לא לבחור בביטוח המציע תקופת המתנה ארוכה מדי, שכן כך, יחלוף זמן רב לפני שמקבלים פיצוי כלשהו.
בנוסף, יש לשים לב האם חברת הביטוח מכניסה לפוליסה סעיף של התקזזות מול ביטוח לאומי. במידה וקיים סעיף שכזה, גובה הפיצוי יופחת אם המבוטח זכאי לאחוזי נכות ותגמולים מביטוח לאומי. קיימות פוליסות של חלק מחברות הביטוח, שמאפשרות קבלת פיצוי חלקי, במידה ואובדן הכושר הינו חלקי.
אולי יעניין אותך גם:
בשעה טובה: מספטמבר 2021 חב' ביטוח חייבות להכריע בתביעות אובדן כושר עבודה
