אף שמרבית האנשים מעדיפים שלא לחשוב על כך, אנו חיים בעולם מלא סכנות, ומדי יום קיימת האפשרות שניפול קורבן למחלה קשה, לתאונת דרכים, או אפילו לנפילה מקרית ברחוב, אשר תגרור פגיעה קשה בכושר העבודה שלנו.
בכל אחד מהמקרים האלו, יחד עם הפגיעה המשמעותית באיכות החיים שלנו, קיימת גם הסוגיה הכלכלית, כאשר פגיעה בכושר העבודה שלנו גוררת גם נזק כלכלי משמעותי, אשר עלול לדרדר כל אדם לחיי עוני במהירות רבה.
למרבה המזל, קיים כלי אשר מאפשר לנו להתכונן בדיוק למקרים מסוג אלו – ביטוח בגין אובדן כושר עבודה. ביטוח זה, אשר מסופק על ידי חברות הביטוח השונות בישראל, ובפיקוח מטעם משרד הבריאות, מבטיח כי במידה וכושר עבודתנו ייפגע במידה שמעל 75%, נהיה זכאים לתשלום כספי מדי חודש וחודשו, וזאת בהתאם לתנאי הפוליסה.
עם זאת, השאלה היא האם ביטוח בגין אובדן כושר עבודה הוא אכן הפתרון הטוב ביותר, אשר יעניק לנו רשת הגנה בעת משבר?
ביטוח אובדן כושר עבודה – הסוד הוא באותיות הקטנות
מבין שלל הביטוחים השונים המוצעים לנו מדי יום, ביטוח לרכב, ביטוח חיים ועוד, ביטוח אובדן כושר עבודה בולט לרעה בנוסח המשפטי המסורבל שלו, כאשר לעיתים נדמה כי מטרתו היא להימנע בכל מחיר מלהבהיר מה כולל הביטוח, ובאילו מקרים יזכה המבוטח לפדיון.
בניגוד להבטחות הנשמעות תדיר מסוכני הביטוח, לפיהן ביטוח אובדן כושר עבודה יספק לנו הגנה מובטחת במקרה הצורך, הרי שבפועל, קיימים מקרים רבים בהם, בשעה שאדם מבקש לפדות את הביטוח עליו חתם, הוא מגלה כי הדבר אינו אפשרי, מסיבות אלו ואחרות, ובהתאם לסעיפים נסתרים בחוזה עליו חתם.
מסיבה זו, בשעה ששוקלים האם אכן כדאי לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, הדבר החשוב ביותר הוא להימנע מלסמוך רק על מילתו של סוכן הביטוח, ולעבור על החוזה בעצמכם. במקרים רבים תגלו, כי אף שסוכן הביטוח לא אמר דברי שקר ביודעין, הרי שהחוזה כולל מספר סעיפים מגבילים, אשר אינם דווקא לטובת הלקוח, וייתכן שניתן להסירם במסגרת משא ומתן ישיר עם נציג החברה.
מעל הכל – שיקול רווח ותועלת
בשעה שאדם שוקל לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, השאלה הראשונה שעליו לשאול את עצמו היא – האם המחיר החודשי אשר המבוטח נדרש לשלם הינו בגדר הסביר ביחס לסיכוי לאובדן כושר העבודה מחד, ולמימוש הפוליסה מאידך.
בהקשר זה יש לזכור, כי אובדן כושר עבודה היא תופעה שכיחה יחסית, אשר עלולה להתרחש בכל עת, ואי הכנה הולמת לקראתה עלולה להוביל למצב כלכלי קשה במיוחד, ואף לחיי עוני ודלות.
עם זאת, ובמיוחד בשעה שמדובר בפוליסת הביטוח הבסיסיות יותר, חשוב לזכור כי פוליסת הביטוח מטבעה, דורשת כי לצורך מימושה, המבוטח יעמוד במספר רב של קריטריונים, במצטבר. לבד מהדרישה לאובדן כושר עבודה ברמה של 75% ומעלה, פעמים רבות קיימת דרישה כי הפגיעה בכושר עבודתו של המבוטח תמנע ממנו מלעסוק בכל תחום עבודה שהוא, ולא רק בתחום עיסוקו בעבר, דרישה אשר עלולה להיווכח כבעייתית מבחינת המבוטח, אשר בגילו המבוגר עלול להידרש לעסוק במלאכות שאינן מותאמות לגילו, או לניסיונו המקצועי.
לאור האמור, ואף כי בבסיסו, ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כלי חשוב במיוחד, אשר נועד להעניק לאדם רשת ביטחון כלכלית שעשויה להיווכח כמשתלמת במיוחד בשעת צרה, חשוב להקפיד על בחינה מדוקדקת של תנאי הפוליסה, וכן על השוואות עם פוליסות ביטוח אחרות, וכל זאת טרם החתימה על פוליסה ספציפית.
אם עברת תאונה כלשהי אשר הותירה בך נזק רפואי שהשפיע על כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך, באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. בדרך כלל, קבלת קצבה ופיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מותנית בהגשת תביעה לביטוח הלאומי. על תביעה זו לכלול הוכחת המקרה והצגת האישורים המתאימים. ואילו, ישנה האפשרות שלא להוות תלות בביטוח הלאומי, ולדאוג לכל מקרה רפואי שלא יקרה, מראש, במצב בו חלילה יגרם אובדן כושר עבודה. זאת באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה, ודאגה לשלוות עתידנו, באמצעות פעולה פשוטה.
ראשית, מהו אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה הוא מצב אשר פשוטו כמשמעו, גרם לך, לאבד את כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא. בגין כך, מתקבלים פיצויים ע"י הביטוח הלאומי. החוק מתייחס לשני סוגי פגיעות עיקריים. שני סוגי הפגיעות מהותם כמובן פגיעה מעבודה, במצב בו נפגע עובד תוך כדי ביצוע עבודתו. רמת הפגיעה תהא כזו אשר אינה מאפשרת למבוטח המשך עבודה, באופן חלקי או מלא.
שני סוגים הפגיעות מתחלקים לשתי קבוצות זכאות: תאונת עבודה ומחלת מקצוע. סוג המקרים הראשון- תאונת עבודה, היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. סוג המקרה השני הוא מחלת מקצוע, אשר מוגדרת כאחד האירועים המופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי. כאן מדובר במצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה. עבור כל אחד מסוגי פגיעות מעניק הביטוח הלאומי את האפשרות לתביעה וקבלה של שני סוגי פיצוי פגיעת עבודה.
סוג הפיצווי הראשון האפשרי למימוש הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע הרפואי שארע והותיר אותך במצב אובדן כושר עבודה. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי, לאחר בדיקות הועדה וקבלת אישורים מתאימים.
אם אכן יוכח בהגשת התביעה לביטוח הלאומי כי אתה חוסר תחת הגדרות החוק לאחד מסוגי פגיעות אלו, אכן תהיה זכאי לקבלת פיצויים וקצבה. ואולם, יש לוודא כי הפגיעה עונה על הפרמטרים בגינם מעניק החוק פיצוי. הראשון הוא בדיקת כושר העבודה, פשוטו כמשמעו, והוכחתו. בדיקה זו בודקת האם המבוטח אכן מצוי במצב בו איננו מסוגל לעבוד עוד, בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא. לאחר שזאת אכן הוכח, מתבצעת בדיקה נוספת: האם במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה, נבדק הנפגע על ידי רופא. אם שני פרמטרים אלו מוכחים ומואשרים, מאושרת גם תביעת הפיצויים, ומתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה יתקבלו בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע חשוב לבצעו?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח אשר נועד להבטיח עבורך קבלת קצבה חודשית, במקרה שבו אכן ייגרם אובדן כושר עבודה עקב נזק רפואי כלשהו. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, של שכיר או עצמאי, אשר דואג לרווחת העתיד שלך, במקרה שבו אכן תזקק לכך. באמצעות רכישת הביטוח, אתה דואג להבטיח לעצמך תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא יהיה אפשרי עבורך לעבוד ולהתפרנס. ביטוח זה למעשה, מאפשר לך מחיה ועבודה בשקט נפשי, ודאגה לרווחת עתידך.
שימו לב, ישנם סוגים רבים ביטוחים פנסיוניים שמאפשרים זאת, ובאפשרותך לבחור את המועדף עליך, וכן את המסלול הנכון לך. בהתאמה לבחירת המסלול הנבחר, משתנה גובה הסכום שיתקבל, כקצבה חודשית. כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות. דוגמה נוספת היא חיסכון קופות גמל. רבים מתבלבלים לחשוב כי חיסכון זה מספיק לצרכי מימוש אובדן כושר עבודה. למעשה, בפועל, חיסכון קופות גמל אינו כולל כיסוי ביטוחי, ואינו מבטח אותך מפני אובדן כושר עבודה או מפני מוות.
ואולם, דווקא ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות קרנות פנסיה הוא מצוין. שכן, ישנן קרנות פנסיה מקיפות אשר כוללות אובדן כושר עבודה, ומאפשרות קבלת פיצויים. ואף לעיתים, גם במצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת של המבוטח שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. ביטוחים מעין אלו נכנסים לרוב לתוקף כחמש שנים, 60 חודשים, מיום ההצטרפות לאותה קרן פנסיה. כמובן, שבמקרים אלו, לרוב, הפרמיה החודשית שתשלם תהיה גבוהה יותר.
מתי אוכל לדעת האם אכן אני מצוי במצב של אובדן כושר עבודה והביטוח ניתן למימוש?
בכל מצב שבו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, שמנעה ומונעת ממך המשך עבודה. וכן במצבים בהם מצב רפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד סביר במהלך עבודה, כפי שתפקדת קודם לכן. מקרים אלו מונים מצבים קלאסיים של אובדן כושר עבודה, אשר יאפשר לך קבלת פיצויים.
הבדיקה אודות התביעה ע"י הביטוח הלאומי תכלול מגון אלמנטים, פיזיים ומנטליים, אשר בודקים את שגרת יומו של המבוטח. נבדק האם השגרה השתנה, מה היה קודם לאירוע, מה מתרחש כעת, האם צפויה חזרה לשגרה בקרוב או פגיעה ממשית מתמשכת. דעו כי אף פעולות פשוטות לכאורה, גם הן, נלקחות בחשבון. כך לדוגמה, פעולות כמו אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות, למען מענה שלם על שאלת מדד כושר העבודה הנתון. וכן נבדק ונמדד, האם אותו מצב רפואי נתון פוגע גם ביכולות אלו. אם אכן מוכח שאכן כך הדברים, אובדן כושר העבודה נחשב למשמעותי יותר, מה שמעלה משמעותית את הקצבה והזכאות. ועוד פרמר חשוב הוא זמן ההחלמה המוערך, שככל שהוא גבוה יותר, כך גם הקצבה והזכאות יהיו גבוהים יותר, ולזמן ארוך יותר.
אולי יעניין אותך גם:
אם עברת תאונה כלשהי אשר הותירה בך נזק רפואי שהשפיע על כושר העבודה שלך, באופן מלא ולצמיתות, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך, באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. בדרך כלל, קבלת קצבה ופיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מותנית בהגשת תביעה לביטוח הלאומי. על תביעה זו לכלול הוכחת המקרה והצגת האישורים המתאימים. ואילו, ישנה האפשרות שלא להוות תלות בביטוח הלאומי, ולדאוג לכל מקרה רפואי שלא יקרה, מראש, במצב בו חלילה יגרם אובדן כושר עבודה. זאת באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה, ודאגה לשלוות עתידנו, באמצעות פעולה פשוטה.
ראשית, מהו אובדן כושר עבודה לצמיתות?
אובדן כושר עבודה הוא מצב אשר פשוטו כמשמעו, גרם לך, לאבד את כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא. בגין כך, מתקבלים פיצויים ע"י הביטוח הלאומי. החוק מתייחס לשני סוגי פגיעות עיקריים. שני סוגי הפגיעות מהותם כמובן פגיעה מעבודה, במצב בו נפגע עובד תוך כדי ביצוע עבודתו. רמת הפגיעה תהא כזו אשר אינה מאפשרת למבוטח המשך עבודה, באופן חלקי או מלא.
שני סוגים הפגיעות מתחלקים לשתי קבוצות זכאות: תאונת עבודה ומחלת מקצוע. סוג המקרים הראשון- תאונת עבודה, היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. סוג המקרה השני הוא מחלת מקצוע, אשר מוגדרת כאחד האירועים המופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי. כאן מדובר במצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה. עבור כל אחד מסוגי פגיעות מעניק הביטוח הלאומי את האפשרות לתביעה וקבלה של שני סוגי פיצוי פגיעת עבודה.
סוג הפיצווי הראשון האפשרי למימוש הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע הרפואי שארע והותיר אותך במצב אובדן כושר עבודה. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי, לאחר בדיקות הועדה וקבלת אישורים מתאימים.
אם אכן יוכח בהגשת התביעה לביטוח הלאומי כי אתה חוסר תחת הגדרות החוק לאחד מסוגי פגיעות אלו, אכן תהיה זכאי לקבלת פיצויים וקצבה. ואולם, יש לוודא כי הפגיעה עונה על הפרמטרים בגינם מעניק החוק פיצוי. הראשון הוא בדיקת כושר העבודה, פשוטו כמשמעו, והוכחתו. בדיקה זו בודקת האם המבוטח אכן מצוי במצב בו איננו מסוגל לעבוד עוד, בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא. לאחר שזאת אכן הוכח, מתבצעת בדיקה נוספת: האם במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה, נבדק הנפגע על ידי רופא. אם שני פרמטרים אלו מוכחים ומואשרים, מאושרת גם תביעת הפיצויים, ומתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה יתקבלו בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.
אובדן כושר עבודה לצמיתות: מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע חשוב לבצעו?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח אשר נועד להבטיח עבורך קבלת קצבה חודשית, במקרה שבו אכן ייגרם אובדן כושר עבודה עקב נזק רפואי כלשהו. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, של שכיר או עצמאי, אשר דואג לרווחת העתיד שלך, במקרה שבו אכן תזקק לכך. באמצעות רכישת הביטוח, אתה דואג להבטיח לעצמך תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא יהיה אפשרי עבורך לעבוד ולהתפרנס. ביטוח זה למעשה, מאפשר לך מחיה ועבודה בשקט נפשי, ודאגה לרווחת עתידך.
שימו לב, ישנם סוגים רבים ביטוחים פנסיוניים שמאפשרים זאת, ובאפשרותך לבחור את המועדף עליך, וכן את המסלול הנכון לך. בהתאמה לבחירת המסלול הנבחר, משתנה גובה הסכום שיתקבל, כקצבה חודשית. כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות. דוגמה נוספת היא חיסכון קופות גמל. רבים מתבלבלים לחשוב כי חיסכון זה מספיק לצרכי מימוש אובדן כושר עבודה. למעשה, בפועל, חיסכון קופות גמל אינו כולל כיסוי ביטוחי, ואינו מבטח אותך מפני אובדן כושר עבודה או מפני מוות.
ואולם, דווקא ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות קרנות פנסיה הוא מצוין. שכן, ישנן קרנות פנסיה מקיפות אשר כוללות אובדן כושר עבודה, ומאפשרות קבלת פיצויים. ואף לעיתים, גם במצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת של המבוטח שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. ביטוחים מעין אלו נכנסים לרוב לתוקף כחמש שנים, 60 חודשים, מיום ההצטרפות לאותה קרן פנסיה. כמובן, שבמקרים אלו, לרוב, הפרמיה החודשית שתשלם תהיה גבוהה יותר.
אובדן כושר עבודה לצמיתות: מתי אוכל לדעת האם אכן אני מצוי במצב של אובדן כושר עבודה והביטוח ניתן למימוש?
בכל מצב שבו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, שמנעה ומונעת ממך המשך עבודה. וכן במצבים בהם מצב רפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד סביר במהלך עבודה, כפי שתפקדת קודם לכן. מקרים אלו מונים מצבים קלאסיים של אובדן כושר עבודה, אשר יאפשר לך קבלת פיצויים.
הבדיקה אודות התביעה ע"י הביטוח הלאומי תכלול מגון אלמנטים, פיזיים ומנטליים, אשר בודקים את שגרת יומו של המבוטח. נבדק האם השגרה השתנה, מה היה קודם לאירוע, מה מתרחש כעת, האם צפויה חזרה לשגרה בקרוב או פגיעה ממשית מתמשכת. דעו כי אף פעולות פשוטות לכאורה, גם הן, נלקחות בחשבון. כך לדוגמה, פעולות כמו אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות, למען מענה שלם על שאלת מדד כושר העבודה הנתון. וכן נבדק ונמדד, האם אותו מצב רפואי נתון פוגע גם ביכולות אלו. אם אכן מוכח שאכן כך הדברים, אובדן כושר העבודה נחשב למשמעותי יותר, מה שמעלה משמעותית את הקצבה והזכאות. ועוד פרמר חשוב הוא זמן ההחלמה המוערך, שככל שהוא גבוה יותר, כך גם הקצבה והזכאות יהיו גבוהים יותר, ולזמן ארוך יותר.