כמעט כל אדם צריך לעבוד במשך מרבית חייו, כדי שיוכל להתקיים בכבוד. הבעיה מתחילה כשמחלה, נכות כללית או נכות כתוצאה מפגיעה בעבודה, פוגעת בכושר העבודה ולפעמים מבטלת אותו לחלוטין.
מעבר לנקיטת כל אמצעי הזהירות, הדרך היעילה להתמודד עם מצבים מהסוג הזה היא לרכוש כיסוי ייעודי שנכנס לתמונה בהתרחש הפגיעה הפיזית באדם.
הסדרת אבדן כושר עבודה – סעיף של אובדן כושר עבודה מהווה חלק בלתי נפרד מביטוחי הבריאות הפרטיים, כשגם בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים ניתן לו לפעמים מקום משמעותי. אחת הסוגיות העיקריות ביחס אליו היא חישוב הקצבה שמקבלים בהתרחש המקרה הביטוחי.
הקצבה המקובלת: 75% מהמשכורת. אבל זה לא כזה פשוט
גובה הקצבה של אובדן כושר עבודה תלוי במספר פרמטרים. כלל האצבע שנכון ברוב המקרים הוא שככל שמשלמים יותר על הפוליסה, בהתייחס לסעיף הזה, כך גובה הסכום שמקבלים בהפעלת הסעיף הביטוחי צפוי להיות גבוה יותר.
כך, למשל, מי שמגדיל את סכום הפרמיה שהוא משלם לגורם המבטח עשוי לקבל בסופו של יום סכומים גבוהים יותר, גם אם בשוטף התשלומים שלו על הסעיף הביטוחי עולים בצורה משמעותית. ההיגיון הזה נראה די מובן מאליו בהתחשב בכוחות הכלכליים הפועלים כאן, וניתן לראות דוגמאות דומות לכך בתחומי הביטוח השונים.
לכל פוליסה וסעיף ביטוחי יש חוקים משלהם, כאשר התנאים הספציפיים של ההסכם משתנים על פי מאפייני האדם וסוג הפוליסה שהוא מזכיר. בכל זאת, כלל האצבע הוא שגובה התשלומים המקובל יעמוד על עד 75% מהשכר הממוצע של אותו אדם בשנה הקודמת לשנת התרחשות המקרה הביטוחי. הסכום יכול לנוע כלפי מטה, אך לא כלפי מעלה בעקבות מאפייני הפוליסה הספציפית.
לא קיימת אפשרות לקבל סכום ביטוחי הגבוה מהסכום שמשתכרים בו בפועל
אם מישהו רוצה לרכוש ביטוח לאובדן כושר עבודה שמבטח אותו ב-12,000 ש"ח מדי חודש, אבל בפועל מרוויח 10,000 ש"ח, הסכום המקסימלי שהוא יוכל לקבל יעמוד על 10,000 ש"ח.
מן העבר השני של המשוואה מצב בו הביטוח הוא בסכום הנמוך יותר מאשר הסכום שמשתכרים בו בפועל יביא לקבלת הסכום בהתאם לביטוח ולא על פי הכספים שנכנסו לחשבון הבנק של האדם המבוטח בפועל.
המשתנים שנכנסים לתוך משוואת החישוב
החישוב מתחיל עם הנתונים הדמוגרפיים של האדם, ובעיקר הגיל או המצב התעסוקתי שלו (שעשוי להשפיע על צורת מימון הפרמיה). האדם צריך להגדיר את ההכנסה שלו ברוטו, כאשר מתייחסים בעניין זה לשכר החודשי הממוצע שלו בתריסר החודשים האחרונים. לאחר הכנסת הפרמטרים האלה לחישוב כבר אפשר לדעת מהי הקצבה המקסימלית שאפשר לקבל בהתאם לחוק, קצבה שתהיה בגובה של 75% מההכנסה.
לצד זה חשוב להתבונן בכיסויים הביטוחים שיש לאדם, במטרה לספק לו מענה מקיף מצד אחד ולמנוע כפל ביטוחי (או אפילו תשלום עודף) מהעבר השני. כך למשל יש לשאול האם האדם מחזיק בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים ובביטוח פרטי המעניקים כיסוי בגין אובדן כושר עבודה.
אולי יעניין אותך גם:
