אובדן כושר עבודה הוא מצב שעלול להיגרם לכל בן אדם בכל שלב בחיים ולכן חשוב מאוד לדעת מה זה אומר, מה הזכויות של אדם במצב כזה וכיצד להתמודד עם הסיטואציה. על אובדן כושר עבודה לבעל שליטה נרחיב במאמר הבא.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- מהו אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם מאבד את היכולת שלו להשתכר או שיכולת ההשתכרות שלו קטנה. אובדן כושר עבודה יכול להיגרם בעקבות פציעה או מחלה ולמנוע מאדם להשתכר כבעבר. לדוגמא, אדם שעבד בעבודה פיזית ובעקבות מגבלה כלשהי לא יוכל להמשיך בעבודתו, אדם שבעקבות מתח נפשי לא מצליח לבצע את אותה העבודה או אדם שבעקבות מחלה לא יכול להמשיך לעבוד ועוד מקרים רבים ושונים.
אובדן כושר עבודה, הוא מצב שעלול להקנות לאותו אדם זכויות שונות. לדוגמא, אנשים שאיבדו את כושר העבודה שלהם יוכלו לקבל קצבת נכות כללית מביטוח לאומי, קצבת שירותים מיוחדים, פנסיית נכות מקרן הפנסיה ועוד.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- מהו בעל שליטה?
המונח בעל שליטה מתייחס לחברות. חברה מנוהלת על ידי אנשים שונים כאשר יש מייסדים, מנהלים בפועל, מנכ"לים ועוד מגוון תפקידים שונים, חלקם מעורבים יותר וחלקם פחות. בחברות בהן יש מספר מייסדים ומספר מתפעלים קשה להבחין מי בעל שליטה בחברה. בעל השליטה הוא בעל האחריות, זה שמקבל את ההחלטות החשובות ואומר את המילה האחרונה. חשוב מאוד להבחין מי בעל השליטה בחברה ומה המעמד שלו מקנה לו.
יש לשים לב כי יכולות להיות הגדרות שונות לבעל שליטה ולא בכל מקום בעל השליטה בחברה יוגדר באותו אופן. בעקבות כך יכול להתקבל רושם של בעלי שליטה שונים בחברה אך חשוב מאוד ליצור הפרדה בין בעלי השליטה השונים. חשוב להבין מה הסמכות של כל אחד מבעלי השליטה בחברה וליצור הפרדה בין המנהלים לבין בעלי השליטה.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- מה זה אומר?
ישנם מקרים בהם בעלי שליטה בחברה מושכים שכר מוצהר מהעסק בשווי מסוים, אך ההוצאות האישיות כפולות וגם הפיצוי עליו מבוטחים בפוליסה לביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה כזה יש צורך במסמך של רואה חשבון המצהיר על הדיווידנדים שחולקו, בונוסים או רווחים שלא חולקו על מנת להביא את ההכנסה של בעל השליטה לשוות ערך לפיצוי הנקוב בפוליסת הביטוח לאובדן כושר עבודה. אך לא תמיד ניתן לקבל את המסמכים הללו.
חשוב מאוד שבעלי שליטה המבוטחים בפוליסה לאובדן כושר עבודה לבעל שליטה יבדקו האם מוצע להם פיצוי חודשי שתואם את שכרם, ההתחייבויות שלהם ורמת חייהם.
קראו עוד: ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- ביטוח
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח שנועד להבטיח הכנסה לתקופות בהן האדם לא יכול להשתכר בכלל או כפי שהיה רגיל. ביטוח אובדן כושר עבודה מספק תחליף למשכורת החודשית. ביטוח אובדן כושר עבודה מספק תחליף של עד 75% מהשכר האחרון של האדם.
ישנם מספר מצבים בהם ניתן להפעיל ביטוח אובדן כושר עבודה-
- מצבים בהם אדם אינו יכול לעבוד כלל.
- מצבים בהם אדם לא יכול לעבוד במקצוע שלו.
- מצבים בהם אדם לא יכול לעבוד במקצוע שמתאים להשכלה ולמעמד שלו.
וכדומה.
שיעור הפיצוי החודשי ייקבע בהתאם למצבו של האדם וליכולת ההשתכרות שלו, עד לתקרה של 75% מהשכר האחרון.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- איך ביטוח כזה עובד?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח שעובד כמו ביטוחים אחרים. עם זאת חשוב לקחת בחשבון כי מדובר בביטוח שאינו בגדר חובה על פי חוק. על מנת לבטח מפני אובדן כושר עבודה יש לפנות לחברת הביטוח הרלוונטית שתציע מסלולים שונים במחירים שונים. חשוב לבחור בפוליסה שמתאימה לכם, לגיל שלכם, לעבודה שלכם, לסכנה שבעבודה שלכם ועוד. על מנת לבחור בפוליסה המתאימה לכם ביותר, מומלץ לקבל ייעוץ מחברה שמתמחה בביטוח אובדן כושר עבודה. בזכות הייעוץ תוכלו לקבל פירוט על הפוליסות השונות, כולל האותיות הקטנות, וכך להגיע לבחירה הנכונה לכם ביותר.
ביטוח אובדן כושר עבודה מוצע הן לשכירים והן לעצמאים. יש לשים לב שיש שני סוגים מרכזיים של פוליסות. הפוליסות הפשוטות והבסיסיות יותר שבהן כל עוד האדם מסוגל להמשיך לעבוד, גם אם לא במקצוע שלו, הוא יידרש למצוא אלטרנטיבה. לדוגמא, פסנתרן שנפגע בידו ולא יכול להמשיך לנגן אך יכול לבצע עבודות אחרות ומבוטח בפוליסה פשוטה, ייאלץ למצוא עבודה אחרת. לעומת זאת, בפוליסות היקרות יותר ניתן לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה שלא מחייב חיפוש עבודה אחרת שאינה בתחום ההשכלה, הניסיון וההכשרה של המבוטח.
סכום הפיצוי של ביטוח אובדן כושר עבודה ייקבע בהתאם לפרמטרים כמו המשכורת של המבוטח והאם מדובר באובדן כושר עבודה מלא או חלקי.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה- אובדן מלא וחלקי
- אובדן כושר עבודה מלא- מצב בו אדם איבד את כושר העבודה שלו ואת יכולת ההשתכרות שלו באופן מוחלט. על פי המוסד לביטוח לאומי קיימות דרגות אי כושר שונות. במצב בו דרגת אי הכושר היא 100% מדובר באובדן כושר עבודה מלא לפי ביטוח לאומי. לעומת זאת בחברות הביטוח אובדן כושר עבודה מלא עומד על 70%-75%.
- אובדן כושר עבודה חלקי- מצב בו אדם איבד את כושר העבודה שלו ואת יכולת ההשתכרות שלו באופן חלקי ועדיין יכול להמשיך לעבוד. כלומר, במצב בו אדם לא יכול להמשיך לעבוד כפי שעבד בעבר אך יכול להמשיך לעבוד באופן כללי. בנוסף, אובדן כושר עבודה חלקי נוגע גם למצבים בהם אדם יכול להמשיך לעבוד אך לא בעבודה בה עבד עד עכשיו ומחויב להמשיך לעבוד במקום אחר שם ההכנסה שלו נמוכה יותר.
אובדן כושר עבודה לבעל שליטה
אם הינך עצמאי, בעל שליטה בראשות חברה, ולאחר תאונה מצערת איבדת את כושר העבודה שלך, בחלקו או במלואו, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך באמצעות תביעה מהביטוח הלאומי. בהגשת תביעת אובדן כושר עבודה לביטוח הלאומי הכוללת הצגת המקרה, המגובה במסמכים המתאימים, מעניק הביטוח הלאומי מגוון אפשרויות קצבה, עבור מגוון מקרי אובדן כושר העבודה הנכללים בחוק. ישנם שלל סוגי אובדן כושר עבודה לעצמאים ובעלי חברות, המתייחסים לשני סוגים עיקריים של פגיעות. כלומר, הביטוח הלאומי מבחין בין שני סוגי פגיעות זכאות הנכללות בחוק.
בשני המקרים מדובר בפגיעה מעבודה, המגדירה מצב בו נפגע עובד תוך כדי עבודתו ברמה שאינה מאפשרת לו המשך עבודה, באופן חלקי או מלא. השוני בין שני סוגי המקרים הוא האבחנה שבין תאונת עבודה למחלת מקצוע, כמו שנפרט מיד.
מה בין תאונת עבודה למחלת מקצוע וכיצד ניתן לקבל בגין פגיעות אלו פיצויים?
תאונת עבודה היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. מחלת מקצוע מוגדרת כאחד האירועים המוגדרים בחוק והמופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי, והוא מצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה.
עבור שני סוגי מקרים אלו מעניק הביטוח הלאומי זכאות. כלומר, אפשרות לקבלת פיצויים במקרה של פגיעה מעבודה. סוג הפיצווי הראשון הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע שארע. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי.
אם אכן האירוע הרפואי שעברת חוסה תחת אחת ההגדרות לעיל, יש להתקדם ולבדוק את הקריטריונים שמבקש החוק למען מתן פיצויים. הראשון שבהם הוא אובדן כושר עבודה הלכה למעשה, המגובה באסמכתאות: היותו של אדם מוצב במצב בו אינו מסוגל לעבוד עוד בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא. קריטריון שני הוא עריכה בדיקה נוספת: על אותו אדם להבדק במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה על ידי רופא, אם הוא רוצה שהועדה אכן תכיר בו כנפגע כאמור. אם תביעת פיצויים אובדן כושר עבודה לבעל שליטה אכן מאושרת, מתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה הם בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה, ומדוע הוא חשוב?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים שלכם, שכעצמאים בעלי שליטה, אתם מפרישים אותו בעצמכם, לעצמכם. ביטוח זה נועד להבטיח לכל אחד מאיתנו תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא נוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצב בריאותי נתון. ביטוח זה יעניק לך מרחב נשימה, יאפשר לך להמשיך לעבוד בראש שקט, כאשר אתה יודע שבמקרה הצורך יש לצידך גב תומך.
ישנם מיני סוגים של ביטוחים פנסיוניים, וכן מגוון רחב של מסלולים ביניהם ניתן לבחור. אתה, כעצמאי בעל שליטה, בוחר את הסוג המתאים לך ביותר. בהתאמה לבחירה, משתנה גם גובה הסכום שיתקבל בהתאם למסלול הנבחר. כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות. הכל בהתאמה למסלול הנבחר.
דוגמה מצוינת היא למשל הסדרת ביטוח אובדן כושר עבודה לבעל שליטה דרך קרנות פנסיה, אשר לרוב ביטוח אובדן הכושר שלהן מקיף במיוחד. ואף, ישנם מסלולים אשר מאפשרים קבלת פיצויים עבור מצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת של המבוטח, שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. ביטוחים מעין אלו נכנסים לרוב לתוקף כחמש שנים, 60 חודשים, מיום ההצטרפות לאותה קרן פנסיה. כמובן, שבמקרים אלו, לרוב, הפרמיה החודשית שישלם המבוטח תהיה גבוהה יותר.
דגשים חשובים הגשת תביעת אובדן כושר עבודה לבעל שליטה
על מנת אכן לצלוח את הגשת התביעה לאובדן כושר עבודה לבעל שליטה ולזכות בפיצויים המגיעים לך, חשוב לשים דגש כמה פרמטרים חשובים. ראשית, דעו, מרגע החיתום על הביטוח נספרים שלושה חודשים שבהם לא יתקבל כל פיצוי. כלומר, אין תקופה זו מאפשרת כיסוי ביטוחי, ורק בתומה, נכנסת הפוליסה לתוקף. שנית, לאחר מכן, יש להוכיח את עילת התביעה, וזאת באחוזים של למעלה מ75. כלומר, על המבוטח להראות כי איבד לפחות 75 אחוזים מיכולת עבודתו (כושר עבודה), על מנת לקבל את הזכאות לפיצויים ו/או קצבה.
כאן, ידרש המבוטח בהוכחת המקרה שלו חוסה תחת הגדרת העיסוק הסביר. הגדרת "העיסוק הסביר" נמדדת על ידי מדד רף רפאים, שאין בגינו הגדרה אחידה. משמעות רף העיסוק הסביר היא כי אותו מבוטח לא מסוגל לעבוד בכל עיסוק סביר התואם את כישוריו, ניסיונו והשכלתו. רף זה ניתן לפרש במגוון רחב של פרשנויות. מכאן, יכול עו"ד המתמחה בתחום, להתאים ההגדרה אליך בצורה המיטבית, כך שתוכל לקבל את זכאותך בקלות.
עוד חשוב לציין, בדיקות ההמוסד לביטוח הלאומי כוללות מגון אלמנטים, פיזיים ומנטליים, פשוטים ומורכבים כאחד. זאת במטרה לבדוק את התמונה המלאה, ולהבין האם הנפגע אכן איבד את כושר עבודתו. אלו בודקים את שגרת יומו של המבוטח, האם היא השתנה, מה היה קודם ומה קורה עכשיו. האם צפוה השגרה של הנפגע להפגע גם בתחומים נוספים?.כך לדוגמה, אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות גם הן. לכן, חשוב מאד לשים דגש בהגשת התביעה על כלל הפעולות הללו גם כן, על מנת לצלוח את סף הביטוח הלאומי ולזכות בפיצויים גבוהים.
קרה לי מקרה רפואי, האם בכל מקרה אוכל להגיש תביעת אובדן כושר עבודה לבעל שליטה?
בכל מצב שבו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, אשר מנעה ומונעת ממך עודנה, המשך עבודה, ניתן להגיש התביעה. כמו כן, גם במצבים בהם מצב רפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד ראוי וסביר בעבודתך, כפי שתפקדת קודם לכן. אלו המצבים הקלאסיים המוגדרים בחוק. שים לב, כי אם יש ספק- אי ספק. כלומר, אם הינך תוהה האם יש בגינך זכאות או לאו, פנה לייעוץ משפטי מקיף למען בירור המקרה וזכאות לפיצויים.
