אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו אדם אבד את היכולת שלו לעבוד ולהשתכר בגלל תאונה או מחלה. חשוב להבחין בין אובדן כושר 
עבודה מלא, כאשר לא ניתן לעבוד בשום סוג של עבודה, ואובדן כושר עבודה חלקי, שבו השכר מצטמצם, וכן מצב שבו אדם אינו מסוג לעבוד במקצוע שמתאים לו. אובדן כושר עבודה זמני נחשב למצב בו אדם הפסיק לעבוד עד 3 חודשים, ואובדן כושר עבודה לצמיתות יחשב למצב בו אדם נפגע באופן בלתי הפיך.
ביטוח מפני אובדן היכולת להשתכר
ביטוח אובדן כושר עבודה נותן הגנה למי שעשה ביטוח למקרה של מחלה או תאונה, אשר בעטיין הוא עלול לאבד את יכולת העבודה שלו. מטרתו של ביטוח אובדן כושר עבודה היא להבטיח גמלה חודשית למבוטח שאיבד את כושר העבודה שלו לזמן מסוים או לקביעות. פוליסת אובד כושר עבודה מגדירה את אובדן כושר העבודה כאובדן הכושר לעבוד בעיסוק הספציפי של המבוטח, או אובדן הכושר לעבוד בעיסוק כלשהו.
תשלומי הגמלה נקבעים על פי ההכנסה של המבוטח כמו משכורת, או הכנסה של עצמאי.
התנאים להגדרה של אובדן כושר עבודה הם אובדן כושר של 75% ומעלה שהוא מוחלט, או אובדן כושר בין 25% ועד 74% – שהוא אובדן כושר חלקי. תנאי נוסף הוא הפחתה בשכר ובהיקף העבודה. צריך להדגיש שרק במקרה של פציעה או מחלה שבה אדם לא יכול לעבודה בשל מצבו הרפואי, הוא יהיה זכאי לתגמולים בגין אובדן כושר עבודה.
ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת הביטוח הלאומי ובקרן פנסיה
כל אזרח בישראל מבוטח על ידי הביטוח הלאומי בביטוח אובדן כושר עבודה. עם זאת יש שעושים ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי. ביטוח אובדן כושר עבודה כלול גם בקרן פנסיה, עם זאת לא כל עבודה ניתן לבטח. עובד שיש לו קרן פנסיה זכאי לקבל תגמולים אם נגרם לו אובדן כושר עבודה. קרן הפנסיה מכירה באובדן כושר עבודה כאשר הוא אורך מעל 3 חודשים, ורק אז הקרן משלמת פיצוי חודשי (תגמולים). במקרה של אובדן כושר עבודה ניתן לתבוע גם את הביטוח הלאומי וגם את חברת הביטוח הפרטי, אם קיים.
תקופת המתנה במקרה של אובדן כושר עבודה
כאשר אדם מאבד את כושר העבודה שלו, הוא מוגדר כמי שמתקיים לגביו מקרה ביטוחי. כאשר נקבע אובדן כושר עבודה, מתחילה תקופת המתנה של שלושה חודשים (עד שישה חודשים תלוי בפוליסה), עד לתשלום התגמולים החודשיים של הביטוח.
הגמלה החודשית תשולם עד שהמבוטח מחלים וחוזר לעבודה או עד לסוף תקופת הביטוח. אם חוזר כושר העבודה אחרי תקופת ההמתנה, ניתן לומר שלא התרחש מקרה הביטוח.
ומהו נספח פרנצ'יזה?
נספח פרנצ'יזה נקבע בתקנון של ביטוח אובדן כושר עבודה. מדובר בנספח הרחבה לפוליסת הביטוח, שנרכש על ידי המבוטח. נספח פרנצ'יזה מקצר את תקופת ההמתנה. הפרנצ'יזה נותנת למבוטח פיצוי רטרואקטיבי עבור תקופת ההמתנה, כך שהמבוטח יקבל תשלום כפול של קצבאות במשך שני חודשים שאחרי תקופת ההמתנה. תשלומים אילו הם קריטיים עבור מי שאיבד את יכולת ההשתכרות שלו. מדובר בתשלום עבור החודשים השני והשלישי והם מתבצעים באופן של כפל פיצוי בהמשך.
הפרנצ'יזה מהווה ברירת מחדל. אם לא רוצים בה – צריך לבקש לבטלה. עם זאת, העלויות של רכישת הפרנצ'יזה הן די נמוכות וויתור על תוספת פרנצ'יזה בפוליסת הביטוח חוסכת סכום קטן מאוד למבוטח. עם זאת צריך להבין התועלת בקיומו של נספח פרנצ'יזה היא רבה ויש בה כדי לעזור מאוד למי שאינו יכול להמשיך לעבוד, ואיבד את כושר להשתכר.
