עבור אנשים שהולכים יום יום לעבודה בין אם כשכירים ובין אם עצמאים, קשה לעיתים לדמיין מצב שבו הם קמים יום אחד ונמצאים במצב שבו הם לא מסוגלים לעבוד. למעשה, על פי רוב הדברים הללו מתרחשים באופן לא ממש צפוי, כתוצאה ממחלה שפרצה או הוחרפה ולעיתים כתוצאה מפגיעה שנובעת מתאונה (תאונת דרכים, בבית, בעבודה וכדומה).
על מנת להיערך בצורה נכונה למצב כזה מוצעות פוליסות ייעודיות בחברות הביטוח השונות. השאלה שעולה היא מתי, למעשה, כדאי לממש פוליסת אובדן כושר עבודה. מתי היא מעניק כיסוי מתאים, מהן המגבלות של אותו הכיסוי ומי ניתן לעשות על מנת לשם פרמיה נמוכה יותר.
תחליף לשכר עבודה
לפני שנראה באילו מצבים בדיוק ומתי כדאי לממש את פוליסת אובדן כושר העבודה, רצוי לבין מהי התכלית של ביטוח שכזה. ברור לגמרי שמי שאיבד את יכולת עבודתו הפוליסה היא לא מה שתשנה את המציאות האובייקטיבית. המשמעות של הפוליסה היא פיננסית בעיקרה, שכן היא נועדה לספק תחליף מספק לשכר העבודה.
תחליף שכר העבודה הינו בהיקף של -75% אחוזים מהשכר המבוטח. לרוב, לא ניתן לקבל פיצוי מלא, של מאה אחוזים וזאת משום שיש גם רבדי ביטוח נוספים שמספקים כיסוי מסוים. ביטוח לאומי, למשל, מספק תגמולים וקצבאות לנכים ולנפגעים, אולם לא ברמה מספקת. על כן, וגם כדי למנוע מצבים של ניסיונות להונות את חברות הביטוח, לא יהיה מקובל לרוב ביטוח שמקנה כיסוי של מאה אחוזים מהשכר.
משמעות תקופת ההמתנה
באופן תיאורטי, גם מצב שבו שוכבים בבית עם שפעת הוא מצב של אובדן כושר עבודה (למעשה, זהו מצב של אובדן כושר זמני). עם זאת, במצבים כאלה אין שום טעם לתבוע את חברת הביטוח ולממש את הפוליסה. למעשה, במקרים כאלה הפתרון המתאים ניתן בדמות של ימי מחלה. חשוב להבין שביטוח אובדן כושר עבודה אומנם נותן כיסוי גם לאובדן כושר זמני, אולם זאת רק לאחר שחלפה תקופה מסוימת, כפי שמצוין בתנאי הפוליסה.
פוליסת בסיסיות ישלמו תגמולי ביטוח במקרה של אובדן כושר לאחר תקופת המתנה של כשלושה חודשים. לעיתים, התשלום יועבר רק לאחר תקופה של כחצי שנה. תקופת ההמתנה יכולה לעיתים לעבור שינוי תמורת הרחבה (ותוספת של פרמיה). עם זאת, הדבר החשוב אפילו יותר מכך הוא תוקפה של הפוליסה. כדאי לוודא שהתוקף מאפשר קבלה של תגמולים עד למועד היציאה לגמלאות.
למה עדיף להצטרף בגיל צעיר?
מומחים מסבירים שכדאי להצטרף לביטוח מסוג אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית. יש לכך משמעות דומה לצירוף מוקדם לתוכנית פנסיה או לביטוח חיים. בגיל צעיר, כאשר לא סובלים בדרך כלל מבעיות בריאות משמעותיות, תהליך החיתום (אישור קבלת המבוטח) הוא פשוט וקל יותר. גם הפרמיה החודשית תהיה נמוכה יותר ולרוב לא תהינה החרגות מהותיות.
עניין ההחרגות מצריך הסבר נוסף. מי שמבקש לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה וסובל מבעיה בעמוד השדרה, למשל, לא יכול לצפות לכיסוי מלא למקרים של החמרה שתביא לאובדן כושר העבודה. לרוב, חברת הביטוח תציין, במקרה זה, שפגיעה והחמרה או נזק בעמוד השדרה לא יכוסו. ישנם מקרים שבמקום החרגה זו יהיה צירוף תמורת דמי ביטוח גבוהים יותר.
לסיום, נציין שישנם סעיפים שונים בפוליסות שונות שמחייבים התייחסות מיוחדת. כך, ישנן פוליסות שיאפשרו לקבל פיצוי גם למקרה של אובדן כושר עבודה חלקי ויש כאלה שלא. יש גם כאלה שיכסו אובדן כושר כללי בלבד (מניעה לעסוק בכל עיסוק שהוא) ויש כאלה שיכסו חוסר יכול לחזור לעיסוק של לפני הפגיעה.
