ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח הכרחי אשר משמש אתכם במצב בו אתם לא יכולים לעבוד יותר. קיימים סוגים שונים של ביטוחים, חלקם מבטחים אתכם באופן מלא, חלקם באופן חלקי. בכל מקרה בו אתם נמצאים במצב בו אינכם כשירים לעבודה תצטרכו להפעיל את הביטוח. ביטוח זה מאפשר לכם להמשיך להתפרנס בכבוד בהתאם להכנסה הקבועה שלכם. אם אתם משתכרים בתעריף גלובלי של 10,000 ש"ח בחודש, מה תעשו כאשר אתם לא כשירים לעבוד יותר ורחוקים מגיל פנסיה? ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח הניתן מטעם חברות ביטוח שונות, כדי למצוא את הביטוח המתאים עליכם לערוך השוואה בהתאם להתעסקות שלכם, גילכם ומה חברת הביטוח מציעה לכם.
ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה – מה זה?
ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח שאמור להשלים לכם את ההכנסה במקרה בו אינכם יכולים להתפרנס מהמקצוע בו עבדתם עד עכשיו, אם אתם עובדים בעבודה אחרת וההכנסה שלכם נפגעה, גם אז הביטוח אמור להבטיח לכם השלמת הכנסה. קיימים סוגים שונים של ביטוח אובדן כושר עבודה וכדי למצוא את הביטוח המתאים יש לערוך השוואה. הביטוח מספק למבוטח השלמת הכנסה עקב פציעה זמנית, מחלה, אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה ועוד. קיימים עשרות סוגים שונים של ביטוחים, כל חברת ביטוח מציעה פוליסה שונה ולכן ההשוואה היא הכרחית למציאת הביטוח המתאים.
הכיסוי הבסיסי של הפוליסה בהתאם להוראות המפקחת על הביטוח הוא כיסוי בגין תאונה, מחלה, פגיעה זמנית או קבועה בשיעור של 75% מיכולתו של אדם לעבוד בתחום בו עסק או כל עיסוק אחר. העיסוק מחויב לתאום את ניסיון בעל המקצוע, ההשכלה שרכש וההכשרות שעבר במהלך שנות עבודתו. ניתן לבחור את תקופת הביטוח כאשר התקופה הממוצעת היא עד גיל פנסיה, אך ניתן לבחירת הלקוח. על פי הכיסוי הבסיסי השכיר מקבל פיצויים בסך של 75% מהשכר הממוצע צמוד למדד. השכר מחושב לפי השכר שהרוויח בשנה האחרונה או שלושה חודשים טרם מקרה הביטוח (הגבוה מבין השניים). עבור עצמאיים סכום הפיצוי המקסימלי יהיה 75% מסך ההכנסה השנתית של המבוטח (12 חודשים טרם מקרה הביטוח). במקרה בו מדובר על שנת הביטוח הראשונה החישוב נעשה לפי התקופה, צמוד למדד.
מתי מקבלים את הפיצויים?
משך זמן ההמתנה היא כשלושה חודשים ממועד מקרה הביטוח. במקרים חריגים משך זמן ההמתנה יהיה קצר יותר. כאשר מבוטח כבר קיבל פיצויים בעבר בגין אובדן כושר עבודה זמן ההמתנה יהיה ללא תקופת המתנה נוספת (אובדן כושר עבודה חוזר). ישנם מקרים בהם קבלת הפיצויים אינה עוברת בצורה חלקה ומתקיימים דיונים בבתי המשפט על מנת שיוכל המבוטח לקבל את הפיצויים שמגיעים לו. לכן, בעת ההשוואה בין חברות הביטוח יש להבין היטב את הפוליסה ומה היא כוללת.
ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה – סוגי ביטוח
קיימים מספר ביטוחי אובדן כושר עבודה, לפניכם כל הסוגים:
- אובדן כושר עבודה מוחלט – אובדן כושר עבודה מוחלט הוא מצב בו אדם איבד לכל הפחות 75% כושר עיסוק, לא רק בתחום בו עבד עד כה, אלא בכל תחום עיסוק אחר. זהו המצב הקשה ביותר של המובטחים, ולרוב גם קשה לקבל את הפיצויים עקב כך שחברת הביטוח דורשת מהמבוטח לעבוד בכל עיסוק סביר, גם עיסוק שאינו עונה להגדרות הניסיון, ההכשרה וההשכלה של המבוטח.
- אובדן כושר עבודה חלקי – אובדן כושר עבודה חלקי הוא מצב מוכר בו מבוטח יכול להמשיך לעבוד, אך ברמת תפקוד נמוכה בשיעור של 25% מיכולתו הקודמת. רמת תפקוד נמוכה מעידה על שכר נמוך יותר, היקף עבודה נמוך יותר ובמצב כזה המבוטח זכאי לקבל פיצויים מחברת הביטוח וזכאות לדמי ביטוח מטעם הביטוח הלאומי. פוליסה זו נקראת גם פוליסת לאובדן כושר עבודה מורחב.
- אובדן כושר עבודה מקצועי – פוליסה זו הינה פוליסת המוגדרת על ידי אובדן כושר עבודה ספציפי. המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד בתחום בו עסק בשנים האחרונות, וחברת הביטוח אינה דורשת ממנו לעבוד בעיסוק אחרת.
- פוליסת אובדן כושר עבודה משולבת – פוליסה זו נקראת פוליסה לאובדן כושר עבודה מקצועי מורחב. הפוליסה משלבת גם אובדן כושר עבודה זמני ומקצועי בו מבוטח אינו מחויב לבחור בתחום עיסוק אחר, ומלבד לכך הפוליסה כוללת אובדן כושר עבודה חלקי – מצב בו מבוטח נמצא ברמת תפקוד נמוכה בשיעור של 25% מיכולתו הקודמת.
ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה – למה זה חשוב?
ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח שמאגן אתכם ומגן עליכם במקרה של נזק רפואי או אובדן כושר עבודה בשל סיבה אחרת. השוואה בין הביטוחים יכולה לפרט לכם בדיוק מה חברות הביטוח מציעות, למשל כמו תקופת המתנה. רוב החברות עובדות על בסיס תקופת המתנה של שלושה חודשים ממקרה הביטוח כדי לסנן מקרים קלים ולראות האם המבוטח חוזר לעבודה באופן עצמאי. כאשר אתם משווים בין חברות הביטוח תוכלו לסנן אפשרויות שונות כמו תקופת המתנה, דמי הביטוח, חברות ביטוח המעניקות נכות חלקית ועוד כיסויים שונים שיתרמו לכם במקרה בו תאלצו להפעיל את הפוליסה.
מחיר הפוליסה משתנה בהתאם לעיסוק שלכם, בהתאם לקיזוז ביטוח לאומי במקרה שמדובר על תאונת עבודה והאם מדובר על כיסוי רחב הכולל פוליסה משולבת (ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי ומקצועי). כמו כן, ישנן חברות המעניקות פיצויי הריון, פיצויי מילואים, פיצויים רטרואקטיביים (עבור תקופת ההמתנה) ועוד הרחבות שונות.
ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה – איך משווים?
ההשוואה יכולה להיות באמצעות אתרי השוואת מחירים, עליכם יהיה להזין את הפרטים שלכם ולקבל הצעת מחיר. כמו כן, תוכלו להיעזר בשירותים של חברות המתמחות במתן ייעוץ לשכירים ועצמאיים עבור הביטוחים השונים.
ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה
אם עברת תאונה כלשהי אשר הותירה בך נזק רפואי שהשפיע על כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך, באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. בדרך כלל, קבלת קצבה ופיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מותנית בהגשת תביעה לביטוח הלאומי. בהגשת תביעה זו על הנפגע לכלול הוכחת המקרה והצגת האישורים המתאימים. ואילו, ישנה האפשרות שלא להוות תלות בביטוח הלאומי, ולדאוג לכל מקרה רפואי שלא יקרה, מראש, במצב בו חלילה יגרם לך אובדן כושר עבודה. זאת באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה, ודאגה לשלוות עתידנו, באמצעות פעולה פשוטה. מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה ומחירים, שימת ליבך כי יש מיני מסלולים במיני חברות המתמחות בכך, ולך יש את כל החופש לבחור במסלול ובחברה המועדפים עליך.
מהו אובדן כושר עבודה? כיצד אדע אם אני זכאי?
אובדן כושר עבודה הוא מצב אשר גרם לך לאבד את כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, לזמן קצוב או בלתי קצוב. בגין אובדן כושר עבודה, מתקבלים פיצויים ע"י הביטוח הלאומי, וכן כאמור, קיימות אפשרות קצבה מביטוח. לעניין הביטוח הלאומי, החוק מתייחס לשני סוגי פגיעות עיקריים. שני סוגי הפגיעות מהותם כמובן פגיעה מעבודה, במצב בו נפגע עובד תוך כדי ביצוע עבודתו. רמת הפגיעה תהא כזו אשר אינה מאפשרת למבוטח המשך עבודה, באופן חלקי או מלא.
ברמת החוק, שני סוגים הפגיעות מתחלקים לשתי קבוצות זכאות: תאונת עבודה ומחלת מקצוע. סוג המקרים הראשון- תאונת עבודה, היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. סוג המקרה השני הוא מחלת מקצוע, אשר מוגדרת כאחד האירועים המופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי. מחלת מקצועי היא מצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה.
עבור כל אחד מסוגי פגיעות מעניק הביטוח הלאומי את האפשרות לתביעה וקבלה של שני סוגי פיצוי פגיעת עבודה. הפיצויים מתחלקים גם הם לשתי קבוצות עיקריות: סוג הפיצווי הראשון האפשרי למימוש הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע הרפואי שארע והותיר אותך במצב אובדן כושר עבודה. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי, לאחר בדיקות הועדה ואישורה.
הגשת תביעה לביטוח הלאומי אינה עניין של מה בכך. בהגשת תביעה לביטוח הלאומי יש להוכיח כי אתה חוסה תחת הגדרות החוק לאחד מסוגי פגיעות אלו, ואז אכן תהיה זכאי לקבלת פיצויים וקצבה. ואולם, יש לוודא כי הפגיעה עונה על הפרמטרים בגינם מעניק החוק פיצוי. הראשון הוא בדיקת כושר העבודה, פשוטו כמשמעו, והוכחתו. בדיקה זו בודקת האם המבוטח אכן מצוי במצב בו איננו מסוגל לעבוד עוד, בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא. לאחר מכן, נערכת בדיקה נוספת: האם במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה, נבדק הנפגע על ידי רופא.
אם שתי בדיקות אלו של המוסד לביטוח לאומי אכן מאושרות ומוכחות, מאושרת גם תביעת הפיצויים, ומתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה יתקבלו בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.
עוד חשיבויות אשר שם לנגד עיניו המוסד לביטוח לאומי הם מכלול אלמנטים נוספים, פיזיים ומנטליים, אשר בודקים את שגרת יומו של המבוטח. נבדק האם השגרה השתנה, מה היה קודם לאירוע, מה מתרחש כעת, האם צפויה חזרה לשגרה בקרוב או פגיעה ממשית מתמשכת. גם פעולות פשוטות לכאורה, נלקחות בחשבון, לשם השלמת התמונה. כך לדוגמה, פעולות כמו אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות. כלומר, הבדיקה היא מקיפה במיוחד, ולרוב יש להיוועץ בגינה בעו"ד.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע הוא כה חשוב עבורי?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח אשר נועד להבטיח עבורך קבלת קצבה חודשית, במקרה שבו אכן ייגרם אובדן כושר עבודה עקב נזק רפואי כלשהו, וללא כל תלות בביטוח הלאומי או באישורו.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, של שכיר או עצמאי שהפריש לעצמו, אשר דואג לרווחת העתיד שלך, במקרה שבו אכן תזקק לכך. באמצעות רכישת הביטוח, אתה דואג להבטיח לעצמך תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא יהיה אפשרי עבורך להשתכר ולהתפרנס. ביטוח זה למעשה, מאפשר לך מחיה ועבודה בשקט נפשי, ודאגה לרווחת עתידך.
מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה ומחירים, כמובן שישנם סוגים רבים ביטוחים פנסיוניים שמאפשרים זאת, ובאפשרותך לבחור את המועדף עליך, וכן את המסלול הנכון לך, בעצמך! הן מבחינת התאמה למחיר, תנאים, התאמות ועוד. שים לב, כי בהתאמה לבחירת המסלול הנבחר, משתנה גובה הסכום שיתקבל, כקצבה חודשית (כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות, וישנם ביטוחים שאין להם כיסוי ממצבים מסוימים אחרים, כמו חלילה מוות).
ביטוח אובדן כושר עבודה מצוין הוא ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות קרנות פנסיה, אשר לרוב הוא מקיף במיוחד. לעיתים, גם במצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה השוואה, כמובן שאלו המקיפים ביותר הם הטובים ביותר, והם גם יעלו בהתאם, אולם ישתלמו עבורך במיוחד.
כיצד אדע האם אני מצוי במצב של אובדן כושר עבודה והאם הביטוח ניתן למימוש?
בכל מצב שבו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, שמנעה ומונעת ממך המשך עבודה. וכן במצבים בהם מצב רפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד סביר במהלך עבודה, כפי שתפקדת קודם לכן., דע כי ככל הנראה, הינך זכאי לפיצויים בגין זאת והפעלת הביטוח אכן מזכה. צור עימנו קשר ונשמח לסייע עבורך בבירור מצבך.
קראו עוד על: חישוב קצבת אבדן כושר עבודה
אם עברת תאונה כלשהי אשר הותירה בך נזק רפואי שהשפיע על כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך, באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. בדרך כלל, קבלת קצבה ופיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מותנית בהגשת תביעה לביטוח הלאומי. על תביעה זו לכלול הוכחת המקרה והצגת האישורים המתאימים. ואילו, ישנה האפשרות שלא להוות תלות בביטוח הלאומי, ולדאוג לכל מקרה רפואי שלא יקרה, מראש, במצב בו חלילה יגרם אובדן כושר עבודה. זאת באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה, ודאגה לשלוות עתידנו, באמצעות פעולה פשוטה. מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר, יש מיני מסלולים במיני חברות המתמחות בכך, והיופי הוא שלך יש את זכות הבחירה המלאה.
ראשית, מהו אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה הוא מצב אשר גרם לך לאבד את כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, לזמן קצוב או לצמיתות. בגין כך, מתקבלים פיצויים ע"י הביטוח הלאומי (וכן קיימות אפשרות קצבה מביטוח, כפי שיתואר בהמשך). החוק מתייחס לשני סוגי פגיעות עיקריים. שני סוגי הפגיעות מהותם כמובן פגיעה מעבודה, במצב בו נפגע עובד תוך כדי ביצוע עבודתו. רמת הפגיעה תהא כזו אשר אינה מאפשרת למבוטח המשך עבודה, באופן חלקי או מלא.
שני סוגים הפגיעות מתחלקים לשתי קבוצות זכאות: תאונת עבודה ומחלת מקצוע. סוג המקרים הראשון- תאונת עבודה, היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. סוג המקרה השני הוא מחלת מקצוע, אשר מוגדרת כאחד האירועים המופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי. כאן מדובר במצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה. עבור כל אחד מסוגי פגיעות מעניק הביטוח הלאומי את האפשרות לתביעה וקבלה של שני סוגי פיצוי פגיעת עבודה.
סוג הפיצווי הראשון האפשרי למימוש הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע הרפואי שארע והותיר אותך במצב אובדן כושר עבודה. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי, לאחר בדיקות הועדה וקבלת אישורים מתאימים.
בהגשת תביעה לביטוח הלאומי יש להוכיח כי אתה חוסה תחת הגדרות החוק לאחד מסוגי פגיעות אלו, ואז אכן תהיה זכאי לקבלת פיצויים וקצבה. ואולם, יש לוודא כי הפגיעה עונה על הפרמטרים בגינם מעניק החוק פיצוי. הראשון הוא בדיקת כושר העבודה, פשוטו כמשמעו, והוכחתו. בדיקה זו בודקת האם המבוטח אכן מצוי במצב בו איננו מסוגל לעבוד עוד, בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא.
לאחר מכן, נערכת בדיקה נוספת: האם במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה, נבדק הנפגע על ידי רופא. אם שני פרמטרים אלו מוכחים ומואשרים, מאושרת גם תביעת הפיצויים, ומתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה יתקבלו בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע הוא כה חשוב עבורי?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח אשר נועד להבטיח עבורך קבלת קצבה חודשית, במקרה שבו אכן ייגרם אובדן כושר עבודה עקב נזק רפואי כלשהו. זאת, ללא תלות בביטוח הלאומי או בגורם אחר. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, של שכיר או עצמאי, אשר דואג לרווחת העתיד שלך, במקרה שבו אכן תזקק לכך. באמצעות רכישת הביטוח, אתה דואג להבטיח לעצמך תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא יהיה אפשרי עבורך לעבוד ולהתפרנס. ביטוח זה למעשה, מאפשר לך מחיה ועבודה בשקט נפשי, ודאגה לרווחת עתידך.
שימו לב, ישנם סוגים רבים ביטוחים פנסיוניים שמאפשרים זאת, ובאפשרותך לבחור את המועדף עליך, וכן את המסלול הנכון לך! הן מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר, תנאים, התאמות ועוד. שים לב, כי בהתאמה לבחירת המסלול הנבחר, משתנה גובה הסכום שיתקבל, כקצבה חודשית. כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות. חשוב לציין כי חיסכון קופות גמל איננו כולל כיסוי ביטוחי, ואינו מבטח אותך מפני אובדן כושר עבודה או מפני מוות.
ביטוח אובדן כושר עבודה מצוין הוא ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות קרנות פנסיה. שכן, ישנן קרנות פנסיה מקיפות אשר כוללות אובדן כושר עבודה, ומאפשרות קבלת פיצויים. ואף לעיתים, גם במצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת של המבושטח שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. ביטוחים מעין אלו נכנסים לרוב לתוקף כחמש שנים, 60 חודשים, מיום ההצטרפות לאותה קרן פנסיה. כמובן, שכאן, בייטוח אובדן כושר עבודה מחיר הוא משמעותי יקר יותר מהסטנדרטי, אך בהחלט שווה בהתאמה.
עוד חשיבויות הן מכלול אלמנטים נוספים, פיזיים ומנטליים, אשר בודקים את שגרת יומו של המבוטח. נבדק האם השגרה השתנה, מה היה קודם לאירוע, מה מתרחש כעת, האם צפויה חזרה לשגרה בקרוב או פגיעה ממשית מתמשכת. גם פעולות פשוטות לכאורה, נלקחות בחשבון, לשם השלמת התמונה. כך לדוגמה, פעולות כמו אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות, למען מענה שלם על שאלת מדד כושר העבודה הנתון. וכן נבדק ונמדד, האם אותו מצב רפואי נתון פוגע גם ביכולות אלו. נבדק גם כן זמן ההחלמה המוערך, וגם הוא, כמובן ישפיע על סך הקצבה שיתקבל.
כיצד אדע האם אני מצוי במצב של אובדן כושר עבודה והאם הביטוח ניתן למימוש?
בכל מצב שבו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, שמנעה ומונעת ממך המשך עבודה. וכן במצבים בהם מצב רפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד סביר במהלך עבודה, כפי שתפקדת קודם לכן., דע כי ככל הנראה, הינך זכאי לפיצויים בגין זאת.
