ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי

ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי הינו רכיב בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הביטוח נועד כדי להבטיח לכם שגם במקרה בו לא תוכלו להמשיך לעבוד בתחום שלכם או בכל תחום אחר, עדיין תקבלו פיצויים ולהמשיך להתפרנס. מתוך כל סכום המופרש לביטוח פנסיוני מועבר סכום מסוים לצורך מקרה של אובדן כושר עבודה. קיימות גם חברות ביטוח מבעד לביטוח לאומי אשר מבטחות אתכם באופן מקיף יותר. קיימים מסלולים שונים, חלקם מורחבים, חלקם פחות, חלקם בסיסיים ומחלקם רצוי להימנע. 

 

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי?

ביטוח בסיסי של אובדן כושר עבודה הינו הביטוח הפופולרי ביותר, הוא ניתן על ידי חברות ביטוח שונות. המבוטח מפעיל את הביטוח כאשר אינו כשיר לעבודה עקב תאונת עבודה, מחלה, חוסר יכולת לעיסוק לאחר מחלה ועוד. ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי הינו ביטוח שיותר קשה לקבל ממנו את הפיצויים הנדרשים. לדוגמא, כאשר אדם אינו כשיר לעבוד בעבודתו, חברת הביטוח יכולה לדרוש ממנו למצוא תחום עיסוק אחר. הוא עדיין יקבל פיצויים במקרה בו הכנסתו נפגעה מעל השיעור שנקבע. ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי ניתן בהתאם להוראות המפקחת על הביטוח בשיעור של 75% מיכולתו של אדם לעבוד בתחום בו עסק. גובה הסכום נקבע על פי ההכנסה של המבוטח בשנה האחרונה או שלושה חודשים ממקרה הביטוח – הביטוח הינו לשכירים ועצמאיים.

הגדרת ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי

הביטוח עשוי להשתנות בין חברת ביטוח כזאת לאחרת. הביטוח יכלול תקופת המתנה של שלושה חודשים ממועד המקרה כדי לסנן בקשות שונות, שיעור גובה הפיצוי ויכולת השתכרות במקצועות שונים ללא קשר להשכלה, הכשרה וניסיון. במקרים מסוימים כמו רופאים, הרופא אינו יהיה מחויב למצוא עבודה אחרת בגין אובדן כושר עבודה בשונה ממצב בו פקידה בבנק כן תהיה מחויבת לחפש אחר עבודה אחרת. ההגדרה של הביטוח חייבת להיות בהתחשב במקצוע בו אתם עוסקים כיום, לכל ביטוח מסגרת מותאמת לעבודה של המבוטח. חשוב לבדוק היטב שאכן ההגדרה של המקצוע שלכם מצוינת בפוליסה, רק כך תקבלו את מלוא הפיצויים במקרה של אובדן כושר עבודה.

כמו כן, בביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי החברה מגדירה את אובדן כושר העבודה על פי הקריטריונים שלה. חלק מהכיסויים כוללים תשלום עבור שירותים רפואיים, שיקום, ימי אשפוז וכד'. קיים אובדן כושר עבודה זמני ואובדן כושר עבודה לצמיתות. אדם שעבר תאונה ואינו יכול להשתכר יהיה זכאי לקבל פיצויים בגין אובדן כושר עבודה זמני, אובדן כושר עבודה זמני לרוב יהיה לתקופת זמן מוגבל של כשלושה חודשים ויהיה צורך לחדש במקרה הצורך. מצד שני, אובדן כושר עבודה לצמיתות כשמו כן הוא. הביטוח ניתן במקרים בהם אין דרך חזרה, כמו למשל קטיעת רגל עקב מחלה ומקרים דומים. 

חשוב להדגיש, הגדרות ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי נקבעים על ידי המפקחת על הביטוח, לכן חברות הביטוח אינן יכולות לשנות את הבסיס אותו מקבל המבוטח. הבסיס מוגדר למצב של אובדן כושר עבודה בשיעור של 75% ומעלה מיכולתו של אדם להתעסק בתחום בו עסק, או תחום סביר התואם את מצבו והשכלתו. משך תקופת זמן הביטוח היא עד גיל פרישה, במקרים אחרים כמו עצמאיים ניתן להאריך את תקופת הביטוח.

 

מה גובה הפיצוי בביטוח בסיס?

ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי מעניק לכם סכום פיצוי מקסימלי שעומד על 75% מסך הכנסותיו של המבוטח, צמוד למדד. חישוב השכר הוא על בסיס שנת התעסוקה האחרונה או שלושה חודשים למקרה הביטוח. במקרה בו המבוטח מבקש פיצויים עבור תקופת ביטוח נמוכה יותר (עקב הרשמה לפוליסה בזמן סמוך לפני מועד הפציעה) יהיה זכאי לקבל פיצויים בהתאם להוראות המפקחת, צמוד למדד. כאשר מבוטח מפעיל את הפוליסה הוא זכאי לקבל את הסכום הגבוה מבין השניים, שלושה חודשים לעומת שניים עשר חודשי תעסוקה. 

קראו עוד: חישוב קצבת אבדן כושר עבודה

מה החשיבות של הגדרת עיסוק?

הגדרת עיסוק בפוליסה נעשית בהתאם לעיסוקכם בחמש השנים האחרונות למקרה התאונה. חשוב להגדיר באופן שלא משתמע לשני פנים את העיסוק שלכם כדי שתוכלו להימנע מבירוקרטיה נוקשה בעת בקשת הפיצויים. במקרה בו אינכם יכולים להוכיח תעסוקה בתחום מסוים ב-5 השנים האחרונות חברת הביטוח רשאית לדרוש מכם (במקרים רבים) לעבוד בתחום עיסוק אחר, במיוחד כאשר אין לכם הכשרה מקצועית מוכחת, והשכלה מקצועית. 

ייעוץ מקצועי לפני רכישת פוליסה

חברות הביטוח הן רבות, מגוון ההצעות הוא רב ומבלבל את המבוטח. חברות הביטוח מצוידות בעורכי דין מהשורה הראשונה אשר מטרתם בסופו של דבר היא להשאיר את חברת הביטוח רווחית. הפעם הראשונה בה אתם חותמים על הפוליסה היא קריטית, חשוב לבחור את הפוליסה המתאימה לכם ולהבין את ההשלכות לכך. ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי הוא מאוד ספציפי, הוא מתאים למקרים מסוימים ולעיתים רצוי יהיה להרחיב את הפוליסה. גם כאשר אתם חותמים על פוליסה בסיסית ומשלמים מדי חודש, ייתכן שבזמן מעמד התביעה לא תקבלו את הפיצויים שמגיעים לכם עקב חוסר הסתכלות על התמונה הרחבה.

התפקיד של חברת ייעוץ לאובדן כושר עבודה היא להעניק לכם את כל הפרטים הרלוונטים, לערוך סקר שוק ולהציג לכם את התמונה כפי שהיא. המחיר אותו נשלם עבור פוליסה בסיסית משתנה בהתאם לחברות הביטוח, המחיר נע בין 80 ש"ח ל-250 ש"ח מדי חודש. מבעד לחברות השונות ישנן אפשרויות ביטוח נוספות כמו ביטוח פרטי, ביטוח מנהלים, ביטוח קולקטיבי (ביטוח המיועד לקבוצות העולות על 100 אנשים, לא כולל חיסכון לפנסיה) ועוד. ייעוץ מול חברה מקצועית מאפשר לכם לקבל החלטות נכונות במחירים מתאימים. 

פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי

אם איבדת את כושר העבודה שלך, חדשות מעולות בפינו:  אתה יכול לקבל פיצויים על כך. זאת מהמוסד לביטוח לאומי, ואף מקרן הפנסיה או חברת הביטוח דרך מקום עבודתך. אם הנך עצמאי, גם במקרה זה מקורות הפיצויים אפשריים ורבים. בשני המקרים, מעניק הביטוח הלאומי מגוון אפשרויות קצבה אפשריות עבור מקרים שונים, עבור שלל מגוון מקרי אובדן כושר העבודה. הלכה למעשה, לאחר הגשת תביעה מתאימה והצגת אישורים מתאימים, משלם הביטוח הלאומי כספי ביטוח לכל הזקוק לכך. שימת ליבך, כי ישנם כמה וכמה סוגים של מקרי אובדן כושר עבודה, והביטוח הלאומי מבחין בין שני סוגי פגיעות אלו. 

המשותף לשני המקרים הוא שמדובר בפגיעה מעבודה, המגדירה מצב בו נפגע עובד תך כדי עבודתו ברמה שאינה מאפשרת לו המשך עבודה, באופן חלקי או מלא. האבחנה של הביטוח הלאומי באה לידי ביטוי בזו הצורה: האם מדובר בתאונת עבודה או שמא מחלת מקצוע?; בתאונת עבודה מדובר באירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. לעניין מחלת מקצוע מדובר באחת מאלו אשר מופיעות בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי, מצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה כאמור. בכל מקרה, הביטוח הלאומי מעניק שני סוגי פיצויים במקרה של פגיעה מעבודה. סוג הפיצווי הראשון הוא קבלת דמי פגיעה עבור האירוע שארע. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי. 

לאחר מכן, ניתן לקפץ אל השלב הבא שהוא קבלת קצבת פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי. קבלת קצבה זו מותנית במספר פרמטרים בהם מתנה המוסד לביטוח לאומי את קבלת הקצבה. תחילה, על אדם להיות עובד שאיננו מסוגל לעבוד עוד בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, באופן חלקי או מלא. שנית, על אותו אדם להבדק במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה על ידי רופא, אם הוא רוצה שהועדה אכן תכיר בו כנפגע כאמור. אם תביעת פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי אכן מאושרת, מתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה הם בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.

ביטוח אובדן כושר עבודה, והחשיבות שבו

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא נתון אחד מיני רבים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, אשר נועד להבטיח לכל אחד מאיתנו תשלום קצבה חודשית, במקרה בו לא נוכל להמשיך לעבוד, להתפרנס ולהשתכר בעצמנו, עקב מצב בריאותי. כמובן שישנם כל מיני סוגים של ביטוחים פנסיוניים מעין אלו. כול המציעים מגוון מסלולי ביטוח אפשריים, והמבוטח בוחר את המתאים לו ביותר. בהתאמה לבחירה, משתנה גם גובה הסכום שיתקבל בהתאם למסלול הנבחר. 

חשוב לציין שבמצב בו מעסיק איננו רשאי או יכול להתערב בהחלטת עובד בבחירת מסלול מסוים. הדבר אסור בתכלית. זכותו של עובד לבחור במסלול המתאים עבורו, גם אם איננו כולל ביטוח נכות. בהתאמה למסלול שיבחר, יזכה העובד בהטבות המתאימות במקרה בו ידרש בהגשת תביעת אובדן כושר עבודה. נקודה חשובה לציון היא לעניין חיסכון בקופות גמל. חיסכון זה אינו מספיק לצורך מימוש אובדן כושר עבודה. שכן, חיסכון זה איננו כולל כיסוי ביטוחי כלל, וכן אינו מבטח את העובד מפני אובדן כושר עבודה או מפני מוות.

מה עליי לדעת בהגשת תביעת פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי?

על מנת לצלוח בהגשת התביעה ולזכות בפיצויים הנ"ל בתביעת פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי, יש לגעת במספר פרמטרים חשובים במיוחד. ראשית, חשוב לדעת, כי מרגע החיתום על הביטוח נספרים שלושה חודשים בהם לא יקבל המבוטח פיצוי, אם יפגע במהלך עבודה. כלומר, תקופה זו איננה בת כיסוי ביטוחי! בתום תקופה זו נכנסת הפוליסה לתוקף. מכאן ואילך, יש להוכיח את עילת התביעה באחוזים גבוהים של אובדן כושר בשיעור 75% לפחות. כלומר, על המבוטח להראות כי איבד לפחות 75 אחוזים מיכולת עבודתו (כושר עבודה). 

לאחר מכן, ידרש המבוטח להראות, ולהוכיח, כי הוא חס תחת הגדרת העיסוק הסביר. זהו רף רפאים שאין בגינו הגדרה אחידה, הוא ניתן למגוון פרשנויות רחב מאד ומכאן ניתן להתנות ההגדרה לטובתך. משמעות הרף היא כי אותו מבוטח לא מסוגל לעבוד בכל עיסוק סביר התואם את כישוריו, ניסיונו והשכלתו. עקב כך, ומאחר שמדובר בסעיף רחב מאד, חשוב מאד לנהל ההליך מול עורך דין המתמחה בדיני הביטוח הלאומי, ולהגיש באמצעותו את התביעה. בסופה, תוכל לזכות בפיצויים הרצויים.  

אני מעוניין להגיש תביעת פיצויים אובדן כושר עבודה בסיסי. איך אדע שאני זכאי לכך?

ככל שהתרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית, פתאומית, אשר מנעה ומונעת ממך המשך עבודה, או לחילופין, מונעת ממך לתפקד בעבודתך כפי שתפקדת קודם לכן, הנך אכן מוגדר כמי שאכן איבד את כושר עבודתו ויכול להגיש תביעה. הבדיקה כוללת אלמנטים פיזיים ומנטליים, בודקת את שגרת יומו של המבוטח והאם היא השתנתה. וכן בודקת במבט צופה פני עתיד- האם צפויה שגרת חייו של היחיד להפגע גם בתחומים נוספים?. לצורך הדוגמה, פעולות "פשוטות" לכאורה כמו נהיגה, הליכה, אכילה. נלקחת בחשבון התנהלות יומיומית זו של המבוטח ומחושבת לעניין התביעה והפיצויים. כלומר, אם אכן אותו אירוע אכן פגע גם ביכולות אלו.

פרמטר חשוב נוסף הוא כמובן זמן ההחלמה הצפוי למבוטח. ככל שמדובר בזמן רב יותר ובצפי לטווח ארוך יותר, כך בהתאמה יפסקו פיצויים גבוהים יותר. הזמן הנכון ביותר לעריכת בדיקות אלו והגשת תביעה היא כמובן לאחר ביצוע בדיקות רפואיות, בחשיבות גבוהה של ליווי עורך דין המתמחה בנושא. לאחר מכן, התביעה תוכל להתברר כראוי ולאפשר לך לקבל את הפיצויים הראויים לך.

קיימים עשרות סוגי ביטוחים, ביטוח לרכב, ביטוח חיים, ביטוח מבנה והרשימה עוד ארוכה. התפקיד של הביטוח הוא להעניק למבוטח גלגל הצלה ברגע בו הוא נאלץ להפעיל את הביטוח. לצורך הדוגמא, אם המבנה שלכם נשרף הביטוח הוא יפצה אתכם (באופן יחסי או מלא) כיוון שהוצאות עבור תיקון מבנה הן לא דבר המתאפשר לכל בעל נכס ועסק. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה הינו ביטוח שמעניק למבוטח גלגל הצלה במצב בו אינו כשיר לתעסוקה באופן זמני או לצמיתות.

 

למה צריך ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה?

כולנו עובדים, עובדים קשה כדי לפרנס את הבית, לכלכל את עצמנו, לחסכונות ועוד. מקרים רבים יכולים למנוע מאיתנו להמשיך לכלכל את עצמנו, החל מתאונת עבודה ועד מחלה שמשבשת את חיינו. לצורך מקרים כאלה ישנו ביטוח אובדן כושר עבודה. מוטב לציין, במקרה של תאונה, מחלה או כל גורם מוכח שמונע מכם לעבוד אתם זכאים גם לקבל פיצוי מהמוסד לביטוח לאומי אליו אנחנו מחויבים להפריש סכום מסוים כל חודש, עצמאי ושכיר כאחד. ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי הינו תוספת לדרישה שלו מכיוון שלא תמיד ביטוח לאומי יבוא לקראתנו והתהליך ממושך. 

בכל מקרה בו אתם זכאים לקבלת פיצויים עליכם להגיש את התביעה, בחלק מהמקרים תקבלו תשובה מיידית, בחלק מהמקרים תצטרכו להמתין תקופה של שלושה חודשים – תלוי בפוליסה בה בחרתם. הביטוח אינו חובה, אך כמעט כל שכיר ובמיוחד עצמאיים מבטחים את עצמכם בביטוח לאובדן כושר עבודה. הביטוח נעשה על ידי הפרשה חודשית לחברת הביטוח. כאשר אתם מבטחים את עצמכם תשאלו מספר שאלות, החל מהשכלה, גיל ומצב רפואי. הביטוח הוא לרוב עד גיל פרישה, אך ניתן גם להאריך את תקופת הביטוח. 

 

איך ביטוח אובדן כושר עבודה עובד?

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה פועל בצורה זהה לביטוחים אחרים, רק שביטוח זה אינו בגדר חובה על פי חוק בדומה לביטוח חובה לרכב לדוגמא. הביטוח נעשה על ידי פנייה לחברת הביטוח הרלוונטית, החברה תציע לכם מגוון מסלולים במחירים שונים. עליכם לבחור את הפוליסה שמתאימה לכם, לגילכם, לסכנה שיש בעבודה שלכם, להשכלה שלכם ועוד פרמטרים נוספים. כדי להגיע לבחירה נכונה רצוי לקיים ייעוץ מקצועי עם חברה המתמחה בביטוח אובדן כושר עבודה, חברה זו תוכל לפרט לכם את הפוליסות הרלוונטיות, לשלול את ההצעות שאינן רלוונטיות ולפרט לכם בדיוק מה עומד מאחורי האותיות הקטנות.

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח עבור שכירים ועצמאיים שאינם כשירים לעבוד, עם זאת כאשר יש להם אפשרויות תעסוקה אחרות חברת הביטוח תדרוש מהם למצוא אלטרנטיבה, למעט פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי שהינן פוליסות יקרות יותר המעניקות לכם ביטוח אובדן כושר עבודה שכאשר אתם נדרשים להפעיל אותו אינכם מחויבים למצוא עבודה אחרת שאינה בתחום שיש לכם השכלה, ניסיון והכשרה. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא בהתאם להוראות המפקחת על הביטוח, שיעור הביטוח עומד על 75% מיכולתו של אדם לעבוד בתחום בו עסק. גובה סכום הפיצוי יהיה בהתאם לאם מדובר על אובדן כושר עבודה חלקי או מלא (נפרט על ההבדל בהמשך). סכום הפיצוי ייקבע על פי 12 חודשי העבודה האחרונים של המבוטח, לעיתים רק על בסיס שלושה חודשי עבודה אחרונים.

 

 

• אובדן כושר עבודה מלא – אובדן כושר עבודה מלא הוא מקרה בו אדם איבד כושר עבודה באופן מלא. על פי המוסד לביטוח לאומי קיימות דרגות אי כושר שונות. עבור ביטוח לאומי דרגת אי כושר מלא הוא 100%, בחברות ביטוח פרטיות אובדן כושר מלא נע בין 70%-75%. 
• אובדן כושר עבודה חלקי – אובדן כושר עבודה חלקי הוא מצב בו הכנסתו של מבוטח נפגעה עקב פציעה, מחלה או כל גורם אחר אך הוא עדיין יכול להמשיך לעבוד – לא כפי שיכל טרם מקרה הביטוח. כמו כן, אובדן כושר עבודה חלקי הוא מצב בו אדם אינו כשיר לעבוד בעבודה בה עבד עד כה ומחויב לעבוד בעבודה אחרת שם הכנסתו נמוכה יותר. 

 

אלו הן שתי הקטגוריות המרכזיות של ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה. מבעד לכך, קיימים עוד סוגי ביטוחים שנמצאים תחת הגדרות אלו, כמו ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי, אובדן כושר עבודה לעיסוק סביר, אובדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי ועוד. 

כמה עולה ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה?

מחיר מדויק לפוליסה אותה תשלמו אתם לא תמצאו, רק דרך אתר להשוואת מחירי הביטוח או חברת הביטוח עצמה. המחירים נקבעים על פי פרמטרים מדויקים המשתנים בין החברות. מחיר הפוליסה נקבע על פי הפרמטרים הבאים:

• גיל – הסבירות היא שאדם צעיר יהיה עם נטייה נמוכה יותר למחלות ולכן, ככל שהאדם מתבגר ככה מחיר הביטוח גדל איתו. עם זאת, הצעירים אינם חסינים בפני תאונות ולכן ההסבר יכול לנבוע גם בשל מחיר ביטוח חיים.
• מין – נשים משלמות פחות על ביטוח אובדן כושר עבודה, סביר להניח שבגלל שעל פי הסטטיסטיקה הן בריאות יותר, אורך החיים שלהן ממושך מאשר הגברים ולכן המחיר יהיה נמוך יותר.
• מקצוע – מהי רמת הסיכון לתאונות עבודה במקצוע שלכם? מהי רמת הסיכון והחשיפה שלכם לגורמים מזהמים במקום העבודה? חברות הביטוח שקולות כל פרט קטן במחיר. אם אתם נמצאים בעבודה עם סיכון או חשיפה לגורמים מזהמים ברמה גבוהה אתם תשלמו יותר. 
• עבר רפואי – העבר הרפואי שלכם משפיע על מחיר הפוליסה, אם חליתם בעבר ייתכן ומחיר הביטוח יהיה גבוה יותר מחשש שהמחלה תחזור – לצערנו זהו גם שיקול של חברות הביטוח. מבעד לכך, אם אתם מעשנים, אם ההורים שלכם עם מחלות גנטיות, אם אתם סובלים מעודף משקל, כל אלו מעלים את הפוטנציאל שלכם לסיכון וחברת הביטוח מייקרת את הפוליסה.

 

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה

במקרה בו עברת תאונה כלשהי אשר הותירה בך נזק רפואי אשר השפיעה על כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא, לזמן קצוב או לצמיתות, דע כי ביכולתך לקבל פיצויים על כך. זאת באמצעות רכישת ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה. בדרך כלל, קבלת קצבה ופיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מותנית בהגשת תביעה לביטוח הלאומי. אולם בהגשת תביעה מעין זו יש לכלול הוכחת המקרה והצגת האישורים המתאימים, ולקוות כי טוב. ואילו, ישנה האפשרות שלא להוות תלות בביטוח הלאומי, ולדאוג לכל מקרה רפואי שלא יקרה, מראש, במצב בו חלילה יגרם אובדן כושר עבודה. זאת באמצעות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה, הסדרת שקט ושלווה, והקדמת תרופה למכה.

 

ככלל, מהו אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא מצב בו פשוטו כמשמעו, אינך, מסוגל לתפקד בעבודתך כמו שתפקד קודם לכן, או בכלל. כלומר, איבדת את כושר העבודה שלך, באופן חלקי או מלא. בגין כך, מתקבלים פיצויים ע"י הביטוח הלאומי. החוק מתייחס לשני סוגי פגיעות עיקריים של פגיעה מעבודה, במצב בו נפגע עובד תוך כדי ביצוע עבודתו. 

שני סוגי הפגיעות מתחלקים לשתי קבוצות פגיעה עיקריות והן אובדן כושר עבודה עקבתאונת עבודה או אובדן כושר עבודה עקב מחלת מקצוע. סוג המקרים הראשון, תאונת עבודה, היא אירוע חד פעמי, שהתרחש בזמן העבודה, בנסיעה אל או בחזרה מהעבודה. סוג המקרה השני, מחלת מקצוע, אשר מוגדרת כאחד האירועים המופיעים בתקנות המיוחדות של הביטוח הלאומי. זה האחרון הוא מצב רפואי מתמשך, שארע כתוצאה מפגיעת עבודה. עבור כל אחד מסוגי פגיעות הללו יעניק הביטוח הלאומי את האפשרות לתביעה וקבלה של שני סוגי פיצוי פגיעת עבודה, האפשריים לפי חוק. 

סוג הפיצווי הראשון האפשרי למימוש הוא קבלת דמי פגיעה. סוג הפיצוי השני הוא קבלת גמלת נכות הניתנת באישור הועדה הרפואית מטעם המוסד לביטוח לאומי. זאת לאחר בדיקות הועדה וקבלת אישורים מתאימים, צירוף צרופות ומסמכים מספקים וראיות נוספות (החשיבות לייצוג גבוהה במיוחד). 

אם אכן תוכח התביעה, ויתברר כי הינך חוסה תחת הגדרות החוק לאחד מסוגי פגיעות אלו, אכן תהיה זכאי לקבלת פיצויים וקצבה. הוכחת התביעה תלויה בשני פרמטרים עיקריים על פי החוק. הראשון שבהם הוא בדיקת כושר העבודה והוכחתו. כלומר, האם עקב הפגיעה בעבודה אינך מסוגל בעבודתך, באופן חלקי או מלא, בהוכחה כי האובדן נגרם מאותה פגיעה. פרמטר נוסף הוא זמן הבדיקה לאחר התאונה, כאן נשאלת השאלה האם במהלך 72 השעות הסמוכות לתאונה, נבדק הנפגע על ידי רופא. אם שני פרמטרים אלו מוכחים ומואשרים, מאושרת גם תביעת הפיצויים, ומתקבלים דמי הפגיעה. דמי הפגיעה יתקבלו בשיעור של כ-75 אחוזים מההכנסה החייבת בדמי ביטוח, בשלושת החודשים הקודמים לתאונה, בנוסחה של חלקי 90, ועד למקסימום דמי הפגיעה לכל היותר.

בדיקות נוספות בתביעה יכללו מגון אלמנטים, פיזיים ומנטליים, אשר בודקים את שגרת יומו של הנפגע. נבדק האם השגרה השתנה, מה היה קודם לאירוע, מה מתרחש כעת, האם צפויה חזרה לשגרה בקרוב או פגיעה ממשית מתמשכת. כל זאת ועוד אף פעולות פשוטות לכאורה נלקחות גם הן בחשבון. כך לדוגמה, פעולות כמו אכילה, הליכה, נהיגה ועוד נמדדות ונבדקות גם הן, למען השלמת התמונה המלאה. פרמטר חשוב נוסף שנבדק הוא זמן ההחלמה המוערך, שככל שהוא גבוה יותר, כך גם הקצבה והזכאות יהיו גבוהים יותר, ולזמן ארוך יותר. וכן נבדק האם אותו מצב רפואי נתון פוגע גם ביכולות אלו. אם אכן מוכח שאלו הם פני הדברים, אובדן כושר העבודה נחשב למשמעותי יותר, מה שמעלה משמעותית את הקצבה והזכאות. 

 

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, משמעותו וחשיבותו

ביטוח אובדן כושר עבודה למעשה נועד להסדרת אובדן כושר עבודה, מראש וללא תלות בביטוח הלאומי. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה נועד להבטיח עבורך קבלת קצבה חודשית, במקרה שבו אכן ייגרם נזק ממשי בסדר גודל שכזה, עקב נזק רפואי כלשהו. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, של שכיר או עצמאי, אשר משולם מדי חודש, ונבחר על ידך כפי שיפורט בהמשך. ביטוח זה למעשה, מאפשר לך להקדים תרופה למכה וכן לחיות ולעבוד באופן שקט ורגוע במהלך חייך.

כיום, ישנם סוגים רבים של ביטוחים פנסיוניים ובהם מסלולים רבים. באפשרותך לבחור את המועדף עליך, וכן את המסלול הנכון לך, בהיותך שכיר או עצמאי. בהתאמה לבחירת המסלול הנבחר, משתנה גובה הסכום שיתקבל, כקצבה חודשית. כך למשל, לא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל גם ביטוח נכות. יש לציין, חיסכון קופות גמל אינו מהווה שום כיסוי ביטוחי וכן אינו מהווה ביטוח אובדן כושר עבודה או מפני מוות.

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה באמצעות קרנות פנסיה הוא מצוין, לדוגמה. ישנן כיום קרנות פנסיה מקיפות אשר כוללות אובדן כושר עבודה, ומאפשרות קבלת פיצויים. ואף לעיתים, גם במצבים בהם נגרם אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה קיימת של המבוטח שהתהוותה עוד טרם רכישת הביטוח. ביטוחים מעין אלו נכנסים לרוב לתוקף כחמש שנים, 60 חודשים, מיום ההצטרפות לאותה קרן פנסיה. כמובן, שבמקרים אלו, לרוב, הפרמיה החודשית שתשלם תהיה גבוהה יותר מזו של ביטוח סטנדרטי.

 

כיצד אדע האם אכן אני מצוי במצב של אובדן כושר עבודה ואם הביטוח שלי ניתן למימוש?

אם אתה מצוי במצב בו התרחש בחייך מאורע שכלל סיטואציה רפואית פתאומית, שמנעה ומונעת ממך המשך עבודה,או לחילופין במצב בו המקרה הרפואי מונע ממך תיפקוד או תיפקוד סביר במהלך עבודה, סביר כי התשובה חיובית והינך מצוי במצב של אובדן כושר עבודה. כמובן שבמצב זה הינך זכאי למימוש הביטוח וכן לפיצויים.