על הסוגים השונים של ביטוחי החיים ובפרט- אבדן כושר עבודה

ישנם 3 סוגים עיקריים של ביטוח חיים: ריסק, שארים, תאונות אישיות וביטוח חיים למשכנתא. בכתבה הבאה נפרט אודות כל אחד מסוגי הביטוחים הללו.  ביטוחים אלו  משתנים מבחינת הכיסויים הרבים שהם מציעים וכן באיזו תדירות משתנה המחיר החודשי. נדון בשני סוגי ביטוח חיים נוספים, בנוסף לשלושת היסודיים, הכלולים במוצרים פיננסיים אחרים: ביטוח שארים בקרנות פנסיה, ביטוח חיים הנכלל בביטוח תאונות אישיות וביטוח חיים למשכנתא.

ביטוח חיים ריסק: פוליסת ביטוח ריסק מעניקה כיסוי רק למקרה מוות ואובדן כושר עבודה עקב מחלה. כתוצאה מהגעה לגיל פרישה, אין כיסוי לאובדן כושר עבודה. הפרמיה החודשית, שעל המבוטח לשלם עולה עם הזמן. זה הגיוני שכן ככל שאדם מזדקן, סיכוייו למות או לאבד את יכולתו להתפרנס גדלים. כתוצאה מכך, הסיכון לחברת הביטוח עולה, וכך גם הפרמיה.

1. ביטוח חיים ריסק 5: מבחינת הכיסוי, ביטוח זה זהה לביטוח ריסק; עם זאת, שיעור העלייה בפרמיה מתעדכן כל חמש שנים ולא מדי שנה.
2. ביטוח חיים בפרמיה קבועה: המבוטח משלם את אותו סכום פרמיה בכל חודש למשך כל תקופת פוליסת הביטוח.

ביטוח שארים לפנסיה: קרן הפנסיה מציעה גם ביטוח חיים, אם כי באופן מעט שונה מביטוחי החיים הרבים הניתנים לרכישה כיחידות ביטוח בודדות. "ביטוח שארים" זה מאפשר העברת כספי הפנסיה הקיימים על שם המבוטח לשאיריו, הכוללים אלמנה או אלמן וכן ילדים שגילם מתחת לגיל 21 בעת יישום הפוליסה. קרן הפנסיה תשלם לשאירים תשלום חודשי. אחת ההבחנות המרכזיות בין ביטוח חיים לביטוח שאירים היא שבאחרון, המוטבים חייבים להיות משפחתו הקרובה של המבוטח ולא ניתן למנות מוטבים אחרים על פי העדפות המבוטח.

ביטוח תאונות אישיות: מאז מאי 2021 הסתיים שיווקן של פוליסות חדשות, סעיף זה מתייחס רק לאנשים שיש להם כיום פוליסת ביטוח תאונות אישיות. ישנן פוליסות ביטוח תאונות אישיות המכסות גם ביטוח למקרה מוות, אך כדי שהביטוח ייצא לפועל וישלם, המוות חייב להיגרם מתאונה.

ביטוח חיים לדירה: זהו סוג אחר של ביטוח חיים, וקבלת משכנתא בנקאית מותנית בכך. ביטוח חיים למשכנתא נדרש בדרך כלל על ידי רוב הבנקים כתנאי למתן ההלוואה. אם אחד מבעלי המשכנתא נפטר לפני ביצוע כל ההחזרים הנדרשים, נכנסת לתוקף פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, המותאמת לגובה ההלוואה. כדי להימנע מהטרדה כספית של המשפחה שאיבדה אחד או יותר מהמפרנסים שלה, חברת הביטוח תמשיך לכסות את חלקו היחסי של הנפטר בתשלומי ההחזר החודשיים.

הצהרת בריאות

בקשה לביטוח חיים מחייבת מילוי הצהרת בריאות. על המבוטח להשיב לצורך כך על שאלון בריאות אישי. מטרת השאלון היא לתאר את מצב בריאותו הנוכחי של המבוטח ולספק לחברת הביטוח תחושה לגבי ה"סיכון" שהיא נוטלת על עצמה באמצעות מתן כיסוי לאותו אדם.

השאלונים שונים מחברת ביטוח אחת לאחרת, אך רובם ישאלו על דברים כמו משקל המבוטח, גובהו, מצב העישון, דפוסי צריכת אלכוהול וסמים, מחלות נוכחיות, מצבים בריאותיים נוכחיים, תרופות שנוטל המבוטח באופן קבוע, נכות, וכל עבר של מחלות במשפחת המבוטח. ניתן לבקש מהמבוטח להגיש תיעוד תומך לתשובותיו לשאלון במידת הצורך.

מטרת מילוי השאלון היא לספק נקודת מוצא ממנה יוכלו המבוטח וספק הביטוח להתקדם. החברה תמסור לו נתון לפרמיה כאשר המבוטח יאשר שהמידע בהצהרה מדויק (לצד עוד כמה גורמים). באמצעות מילוי השאלון, חברת הביטוח תעריך את מצבו הבריאותי של המבוטח, ובאמצעות נתונים סטטיסטיים שכבר קיימים, תחליט כמה סיכון לקחת במתן כיסוי.

כיצד מחושבת עלות הביטוח?

לאחר הליך הצהרת הבריאות יישאלו מספר שאלות נוספות שאינן קשורות לבריאות, וסכום כל התשובות יקבע כמה תעלה פוליסת הביטוח. לקביעת תשלומי הפנסיה החודשיים ישקלו המרכיבים הבאים:

1. גובה הפיצוי – בפוליסת ביטוח חיים בוחר המבוטח בשיתוף חברת הביטוח כמה ישולם למוטבי הפוליסה עם פטירתו. מטבע הדברים, הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר ככל שסכום הפיצוי הרצוי יהיה גבוה יותר.
2. גיל – לאדם צעיר יותר תהיה פרמיה נמוכה יותר עבורו מאשר למבוגר, על פי התיאוריה שככל שאדם מזדקן, הסבירות למות עולה. בנוסף, התשלום החודשי עבור ביטוח חיים עם פרמיה נמוכה יעלה עם הזמן.
3. מין – על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2021, לנשים תוחלת חיים ממוצעת של 84.6 שנים ולגברים תוחלת חיים ממוצעת של 80.5 שנים. לכן, מבחינה סטטיסטית, גברים נוטים יותר מנשים למות במהלך תקופת הכיסוי. כתוצאה מכך נשים מקבלות דמי ביטוח חיים מופחתים.
4. בריאות – ברור שחברת הביטוח מתעניינת בהיסטוריה הרפואית של אדם כאשר היא בוחנת האם לבטח אותו בביטוח חיים. על מנת להוכיח את טענותיו לגבי בריאותו הגופנית, על המבוטח למלא שאלון בריאות יסודי ולמסור מסמכים רפואיים. אדם שאין לו היסטוריה של מחלות, שומר על משקל תקין וחי אורח חיים בריא יוציא פחות מאדם שבריאותו פחות טובה. יש למלא את השאלון פעם אחת בלבד, בעת ההרשמה לפוליסה, וכל מחלה או בעיה בריאותית שהתפתחה לאחר כניסת הביטוח לתוקף לא תשפיע על גובה הפרמיה.
5. סיכון בעבודה או תחביב – חברת הביטוח תרצה לדעת האם אורח חייו של האדם מציב אותו בסיכון גבוה יותר לתמותה מוקדמת בהשוואה לכלל האוכלוסייה במסגרת תהליך רכישת פוליסת ביטוח חיים. תידרש פרמיה גבוהה יותר אם המבוטח עוסק בעבודה מסוכנת, כגון עבודה בגובה, סנפלינג, הפעלת מכונות כבדות, פעילות בענפי הבנייה או הנפט והגז וכו'. בדומה לכך, מי שעוסק בתחביבים מסוכנים כמו טיפוס הרים, מצנחי רחיפה, צלילה, רכיבה על אופנוע, סקי ופעילויות דומות יצטרכו לשלם פרמיה גבוהה.
6. עישון – המעשנים ישלמו פרמיה גבוהה יותר וזאת בשל העובדה שעישון מהווה מדד סטטיסטי לתמותה מוקדמת, ומכאן שמבחינת חברת הביטוח, ביטוח מעשנים כרוך ברמת סיכון גבוהה יותר.