המגמה העולמית של הזדקנות האוכלוסייה, אשר מתרחשת בכל רחבי העולם המתועש, ולרבות במדינת ישראל, מובילה לצורך הולך וגובר במיסוד כלים כלכליים, אשר יעניקו לאזרחים ביטחון כלכלי גם לאחר יציאתם לפנסיה ותום תקופת השתכרותם מעבודה.
כלים אלו, אשר מוכרים בשם "חיסכון פנסיוני", כוללים מגוון של אפיקי חיסכון, אשר מטרתם לסייע לכל אדם לחסוך סכום כספי, אשר יעמוד לשימושו בעת יציאתו לפנסיה.
אחת מאפיקי חיסכון אלו, ואחד מהמוכרים בהם, הוא ביטוח פנסיוני המוכר בשם "ביטוח מנהלים".
ביטוח זה, אשר מסופק מטעם חברות הביטוח בישראל, הינו למעשה חוזה משפטי בין המבוטח לחברת הביטוח, במסגרתו מתחייב המבוטח להעביר תשלום חודשי לחברת הביטוח (פרמיה), ובתמורה מתחייבת חברת הביטוח להעניק פיצוי כספי למבוטח החל מיום יציאתו לפנסיה. כמו כן, ביטוח מנהלים כולל גם ביטוח חיים (ריסק), אשר נועד להעניק פיצוי כספי לבני משפחתו של המבוטח במידה ונפטר.
מהו ביטוח מנהלים?
במדינת ישראל, בה כל קופאי זוטר מגדיר עצמו כ"מנהל בתחום הכספי", וכל שומר בקניון מגדיר עצמו כ"מנהל אבטחה", ביטוח המנהלים איבד מזמן את משמעותו המקורית, ואינו נחלתם של מנהלים בכירים בלבד. בפועל, מדובר באפיק חיסכון פנסיוני נוסף, כחלופה מוכרת לקרן הפנסיה, אשר מעניקה למבוטח תנאים משופרים, ולרבות כיסוי ביטוחי במקרה פטירה, ולא רק בעת היציאה לפנסיה.
כמו כן, ובנוסף לכיסוי הביטוחי בעת היציאה לפנסיה ובמקרי מוות, מבוטחים רבים בוחרים להוסיף לביטוח המנהלים גם סעיף פיצוי בגין אובדן כושר עבודה, כאשר במקרה של תאונה או מחלה קשה, אשר מובילה במישרין לאובדן כושר עבודתו של המבוטח ברמה שמעל ל-75%, המבוטח יהיה זכאי לקבלת לפיצוי כספי מוסכם, אשר יועבר לחשבונו מדי חודש בחודשו.
חשוב לציין, כי בדומה לפוליסות ביטוח נוספות המסופקות מטעם חברות הביטוח בישראל, גם ביטוח המנהלים זוכה לפיקוח ממשלתי מטעם גורמי משרד האוצר, אשר מגדירים את תנאי הבסיס הנדרשים להיכלל בביטוח, וכן מהו סכום ההפרשה אשר יש באפשרות המבוטח ומעסיקו להפקיד מדי חודש.
הפקדה בביטוח מנהלים
קיימים שני סוגים נפרדים של הפקדות לביטוח מנהלים, המיועדים לשכירים מצד אחד, ולעצמאיים מצד שני:
עבור שכירים, ההפקדה החודשית לביטוח המנהלים, אשר מועברת ישירות לחברת הביטוח, מבוצעת באופן משותף, על ידי השכיר ומעסיקו, וזאת בהתאם להסכם הנקבע ביניהם. החוק מגדיר, כי סכום ההפקדה החודשי לביטוח מטעם השכיר לא יכול לעלות על 7% משכרו החודשי, ומטעם המעסיק לא יכול לעלות על 7.5% משכר העובד בסעיף תגמולים, ועוד 8.33% משכר העובד בסעיף פיצויים.
בפועל, מרבית השכירים המבוטחים בביטוח מנהלים מפקידים מדי חודש 5% משכרם החודשי, כאשר המעסיק מוסיף עוד 5%, וכן 8.33% בסעיף פיצויים.
עבוד עצמאיים, ההפקדה החודשית לביטוח המנהלים נקבעת בהתאם לרצונם, וזאת עד לתקרה חודשית של 16% מכלל הכנסתם באותו החודש. כמו כן, העצמאי זכאי לניכוי או לזיכוי מס על הפקדותיו אלו.
כיצד נקבע מהו סכום הפיצויים שיועבר למבוטח?
בעת מימוש פוליסת הביטוח בהתאם לתנאים שהוגדרו מראש (הגעה לגיל הפנסיה, אובדן כושר עבודה ועוד), חישוב סכום הפיצויים לו זכאי המבוטח מתבצע בהתאם לתקופת ההפקדה, סכום ההפקדה החודשי, וכן שיעור התשואה בה זכה החיסכון בתקופת ההפקדה.
יש גם לזכור, כי החוק בישראל מעניק לחברות הביטוח את הזכות לגבות "דמי ניהול" על תוכנית הביטוח, אשר מנוכים מהחיסכון המצטבר. החוק קובע, כי חברת הביטוח יכולה לגבות דמי ניהול בסכום שלא יעלה על 2% מסכום ההפקדה הכולל העומד לרשותו של המבוטח.
ניוד ביטוח מנהלים
במהלך חודש מאי 2015 המפקחת על הביטוח במשרד האוצר הודיעה כי בכוונתה להוציא לפועל מתכונת של ניוד ביטוחי מנהלים לטובת המבוטחים ולאפשר להם לעבור מחברות הביטוח שלהם מבלי לאבד את התנאים שלהם. באתר ניוד ביטוחי מנהלים תוכלו למצוא את כל הפרטים על ההחלטה החשובה.
ראו גם:
