באחרונה פורסמה טיוטה ממשרד המפקח על הביטוח לפיה חל איסור על חברות הביטוח להעניק הטבות למעסיקים הרוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדיהם.
מטרת האיסור היא להביא לכך שמעסיקים לא יבחרו חברת ביטוח זולה המיטיבה עימם אלא תתאפשר תחרות חופשית והעובדים יזכו לביטוח הטוב ביותר.
עד כה נהגו חברות הביטוח להציע למעסיקים הנחה עבור רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים שלהם.
התנאי לכך היה שהחברה תזכה בניהול חסכונות הפנסיה של העובדים. מעסיקים גדולים אף פרסמו מכרזים לבחירת חברת הביטוח שתנהל את כספי הפנסיה של העובדים.
החברות הזוכות במכרזים הן, מן הסתם, אלו המציעות הטבות או הנחות למעסיק ולמרות שלעובדים יש את הרשות לבחור בעצמם, הם יעדיפו, לרוב, את החברה שהמעסיק מציע להם. עובדה זו מהווה מעין ניגוד אינטרסים בין טובת המעסיק לזו של עובדיו ואת זה הטיוטה שפרסם המפקח על ביטוח אמורה למנוע.
ניהול הפנסיה תמורת הנחה בביטוח
מעסיקים מעדיפים לרכוש לעובדיהם את הביטוח הזול ביותר. איכותו לא ממש משנה כשמדובר בחיסכון בכסף.
העובדים, מצדם, היו מעוניינים בביטוח הטוב ביותר עבורם. זאת הסיבה שמפעלים וחברות גדולות המעסיקים מאות ואלפי עובדים מפרסמים מכרזים הקוראים לחברות הביטוח לנהל את חסכונות הפניה של עובדיהם.
חברות הביטוח, מבחינתן, מעוניינות לזכות במכרז ולצורך כך הן מעניקות הנחות גדולות למעסיקים שיבחרו בהם לנהל את חסכונות הפנסיה המדוברים. ההנחות ניתנות עבור ביטוח אובדן כושר עבודה. המעסיק יעדיף חברה שתוזיל לו את עלויות הביטוח ועקב כך יבחר בכזאת שתעשה כן.
מעניין שההנחות הניתנות על ידי חברות הביטוח למעסיקים אינן משתלמות להן מבחינה כלכלית. למעשה מדובר בהפסד.
העלות הריאלית של ביטוח אובדן כושר עבודה היא כאחוז עד אחוז וחצי משכרו של העובד. חברות הביטוח מציעות למעסיקים מחיר העומד על כחצי אחוז מהשכר. הדבר מהווה הפסד משמעותי מבחינתן.
אולם, הרווח שלהן מניהול כספי הפנסיה של העובדים הוא כל כך גבוה שהוא מכסה על ההפסדים, לכאורה, והופך את כל העניין למשתלם ביותר עבורן (וגם למעסיק, כמובן). כך יוצא שכולם מרוויחים, לעיתים, על גבו של העובד.
הטיוטה שפרסם המפקח על הביטוח יביא לכך שהמעסיקים יאלצו לרכוש את ביטוח אובדן כושר העבודה מכיסם וכך לא ייווצר מצב שבו הם מעדיפים חברת ביטוח זו או אחרת לנהל את כספי הפנסיה של העובדים. כאשר האופציה הזאת לא תהיה קיימת יותר, יבחר המעסיק את החברה שתעניק לעובדים את הביטוח הטוב ביותר עבורם.
יתרון חברות הביטוח
עד כה לחברות הביטוח היה יתרון גדול בשוק ההשקעות לעומת המתחרים. גופים פנסיונים אחרים וחברות השקעות העוסקות בתחום, לא יכלו לעמוד בתחרות מול חברות הביטוח, מאחר ואין באפשרותם להציע ביטוח אובדן כושר עבודה.
כעת, לאחר שחל איסור על מתן ההטבות וההנחות, תתאפשר תחרות חופשית בשוק העוסק בניהול כספי פנסיה. הגוף שיציע את השירות הטוב והמשתלם ביותר יזכה בשל כך ולא בגלל העדפות המעסיקים להוזיל את עלויותיהם.
אכיפה בעייתית
הרעיון מאחורי האיסור אמור למנוע ניגוד אינטרסים בין זה של המעסיק לטובתם של העובדים. אך אליה וקוץ בה. היכולת לאכוף זאת לוקה בחסר. הסיבה לכך היא שקיימים ניגודי אינטרסים נוספים בענף.
גם אם משרד האוצר יקנוס כל חברה שמחירי ביטוח אובדן כושר העבודה שתציע למעסיקים לא יהיו ריאליים, עדיין יישארו שירותים נוספים שמציעות חברות הביטוח למעסיקים בחינם או בעלות מופחתת. לדוגמה, תפעול בחינם של כספי הפנסיה מול העובדים. הדבר נהוג כיום במסגרת החוזים הנחתמים בין המעסיקים לחברות הביטוח.
