הפרמיה על פוליסת ביטוח נגזרת בין היתר מגיל המבוטח. באופן עקרוני, ככל שגיל המבוטח עולה כך צפוי הביטוח להתייקר. המשמעות היא שמומלץ לרכוש ביטוח בגיל צעיר ובעיקר להיערך למצב שבו נאבד את היכולת להתפרנס.
מעל 43% מהעובדים במשק חווים בשיא הקריירה והרבה לפני גיל הפנסיה מצב שבו תאונה או מחלה שוללים מהם, באופן זמני או קבוע, את היכולת לעבוד. למעשה, רק באמצעות ביטוח על אובדן כושר עבודה ניתן להבטיח החלמה שקטה ונטולת דאגות. עם זאת, רובנו מעדיפים לדחות את רכישת הפוליסה לגיל מאוחר. זו טעות שיש לה כמה השלכות שליליות.
ראשית, כל פוליסת ביטוח מתומחרת על פי רמת הסיכון שאותו נוטלת חברת הביטוח. ככל שרמת הסיכון עולה, כך צפויה הפוליסה להתייקר. בין יתר השיקולים מתייחסת חברת הביטוח גם לגילו של המבוטח. מבוגרים נמצאים ברמת סיכון גבוהה והם צריכים לשלם עשרות אחוזים יותר בהשוואה לצעירים שעוסקים באותו מקצוע.
שנית, דחייה של רכישת הפוליסה עלולה להסתיים במפח נפש. לא ניתן לחזות מראש תאונות ומחלות והפוליסה חיונית לכל עובד, ללא תלות בענף שבו הוא מתמחה, בסוג הקריירה או בניסיון המקצועי שלו.
היתרונות של פוליסת ביטוח בגיל צעיר
אדם שמאבד 75% מכושר העבודה שלו כתוצאה ממחלה או תאונה יכול להפעיל את פוליסת הביטוח. הפוליסה מספקת פיצוי חודשי שמוגבל בדרך כלל ל-75% מהשכר של המבוטח. יחד עם זאת, במקרים שבהם המבוטח מאבד כושר עבודה למשך יותר משנה, הוא זכאי להטבות מס משמעותיות. הוא יכול לקבל פטור מלא ממס הכנסה, קצבת נכות מביטוח לאומי ועוד. השכר הריאלי שלו בחלק מהמקרים לא משתנה ולאורך התקופה ישנן השלמות. בנוסף, מבוטח שמקבל קצבת נכות מהביטוח הלאומי זכאי להנחות בתשלומי עירייה וארנונה.
פוליסת ביטוח בגיל צעיר מעניקה שקט נפשי ומבטיחה פיצוי הולם לתאונות ומחלות בהמשך הקריירה. כל מי שרכש פוליסה והתמלאו התנאים הרשומים בה לקבלת הקצבה זכאי לקבל אותה, ללא תלות בגיל. מעבר לכך, רכישת הפוליסה עצמה כרוכה בתהליך גילוי מצבו הרפואי של המבוטח.
ככל שרוכשים את פוליסת הביטוח בגיל צעיר ובמצב בריאותי טוב יותר, כך הליך החיתום נוח וקצר. חברות הביטוח נענות בקלות לעצם עשיית הביטוח בשלבים מוקדמים ומעניקות הטבות ותנאים מועדפים.
מה קורה לאדם צעיר עם עבר ביטוחי בעייתי?
בניגוד למה שנהוג לחשוב, אין משמעות לעבר ביטוחי בעייתי של מחלות או פציעות בהקשר של גיל. גם מבוטחים צעירים וגם מבוטחים מבוגרים נדרשים לפרט על מצבם הרפואי בהווה. עליהם לענות על שאלון מפורט ולעמוד בבדיקות רפואיות. מבחינת חברת הביטוח, אי גילוי מלא ואמין של הנתונים עלול לגרום למצב שבו המבוטח משלם את דמי הפרמיה, אך תביעתו תידחה על הסף והוא לא יוכל לקבל את כספי הביטוח גם אם לכאורה הוא איבד את כושר העבודה שלו.
רק אדם שסבל בעבר ממחלה או מצב שגרם פגיעה בכושר העבודה לא יתקבל לביטוח. לאחר תהליך החיתום רשאית חברת הביטוח להחליט על פי שיקוליה האם לקבל את המבוטח באופן מלא, תמורת תשלום גבוה יותר בגלל מצב רפואי בעייתי או תחביבים מסוכנים והאם לבצע החרגה לבעיות רפואיות קיימות. המבוטח נדרש לחתום על מסמך המעיד על כך שהוא מודע לתנאים שבהם התקבל או לא התקבל הביטוח. גם כאן יש חשיבות לגיל הצעיר: בגילאים אלו קל יותר לבצע את הליך החיתום מבלי לסבול מהחרגות או התניות של חברת הביטוח.
